Czy co miesiąc przyrzekasz sobie oszczędzać pieniądze? Podobnie jak wielu Francuzów, możesz mieć trudności z budżetowaniem wydatków, a Twoje obietnice nie trwają długo. Być może mamy rozwiązanie: zasada 50 30 20.
W tym artykule :
Zasada 50 30 20: zrównoważona metoda zarządzania miesięcznym budżetem
Czym jest zasada 50 30 20?
Zasada 50 30 20, szeroko spopularyzowana przez Elizabeth Warren w jej książce All your worth: The ultimate lifetime money plan, zakłada podział wydatków na trzy kategorie: 50% na potrzeby, 30% na pragnienia i 20% na oszczędności.
50% budżetu na potrzeby
50% dochodu musi zostać wydane na „niezbędne” przedmioty. W praktyce nie można ich uniknąć: są one niezbędne, jeśli nie niezbędne, do normalnego życia. W idealnej sytuacji powinny one pokrywać nie więcej niż połowę miesięcznego budżetu.
Wydatki te dotyczą takich potrzeb jak :
- Czynsz
- Rachunki (prąd, gaz, internet itp.)
- Ubezpieczenie (pojazdu, domu, zdrowotne itp.)
- Transport (metro, autobus, pociąg itp.)
- Żywność
- Spłata pożyczek i długów
Zarabiasz 1800 euro netto miesięcznie i płacisz 1000 euro czynszu? Zgodnie z zasadą 50 30 20 powinieneś zmniejszyć kwotę wydawaną na czynsz, tak aby w połączeniu ze wszystkimi innymi niezbędnymi wydatkami nie przekroczyć 900 euro miesięcznie.
30% budżetu na pragnienia
Zachcianki to wydatki uważane za nieistotne i obejmują wszystko, co sprawia przyjemność. Dlatego też zachcianki wahają się i zmieniają z miesiąca na miesiąc.
Ponieważ wydatki te zależą od twoich życzeń i pragnień, są one elastyczne i masz na nie wpływ.
Wydatki związane z pragnieniami koncernu :
- Wyjścia (restauracja, kino, inne aktywności)
- Zajęcia rekreacyjne
- Ubrania i zakupy
- Wakacje
- Subskrypcje rozrywkowe (Netflix, Spotify…)
Kiedy ludzie próbują zastosować zasadę 50 30 20 i kontrolować swoje wydatki, to właśnie na swoje pragnienia będą pracować w pierwszej kolejności.
Zachcianki odwołują się do emocji i mogą być impulsywne:
- „Wiesz, że niekoniecznie musisz kupować te nowe buty, ale są modne i naprawdę ci się podobają„.
- „Wiesz, że to nierozsądne, by spędzać wieczór w tej eleganckiej restauracji, ale będą tam wszyscy twoi przyjaciele”.
Jeśli potrafisz zarządzać wymiarem emocjonalnym, gdy wydatek należy do kategorii pragnień, łatwiej będzie ci lepiej zarządzać budżetem.
Przy miesięcznym dochodzie w wysokości 1800 euro netto, wydatki nie powinny przekraczać 600 euro miesięcznie.
Nie musisz rezygnować ze wszystkiego. Zasada 50 30 20 daje ci wskazówki, jak być bardziej odpowiedzialnym za swój budżet, kontrolując swoje wydatki. Zamień swoje pragnienia w nagrody. Na przykład, jeśli poczyniłeś duże postępy w swoich projektach lub pracy w tym tygodniu, nagródź siebie pożądanym wydatkiem.
Odkryj inne proste sposoby zarządzania budżetem, takie jak system kopertowy!
20% budżetu na oszczędności
Wreszcie, pozostałe 20% miesięcznego dochodu należy przeznaczyć na oszczędności.
Oszczędzanie nie oznacza po prostu dokonywania przelewów na konto oszczędnościowe Livret A. W metodzie 50 30 20 inwestycje są również uwzględnione w tych 20%, ponieważ nie są to pieniądze wydawane bezpośrednio na Twoje potrzeby lub pragnienia.
Produkty w kategorii oszczędności to :
- Livret A
- LDDS (Livret Développement Durable Solidaire), PEL (Plan Épargne Logement)…
- PEA (Plan Épargne Action), CTO (Compte Titre Ordinaire)
- Inwestycje w nieruchomości
- Private equity (inwestycje w spółki nienotowane na giełdzie)
- Inwestowanie w kryptowaluty, zdecentralizowane finanse
Jeśli zastosujesz się do zasady 50 30 20 i zaoszczędzisz 20% swojego miesięcznego budżetu, będziesz zaskoczony, ile pieniędzy uda Ci się zaoszczędzić po kilku latach.
Przy dochodzie w wysokości 1800 euro netto miesięcznie, 20% miesięcznego budżetu odpowiadałoby oszczędnościom w wysokości 360 euro. W ciągu roku daje to 4 320 €! Ponad 4 000 € tylko dzięki zastosowaniu zasady 50 30 20, bez inwestowania pieniędzy.
Jeśli naprawdę chcesz wydać mniej: wypróbuj wyzwanie 5 euro.
Jak obliczyć 50 30 20?
Widzieliśmy zasadę 50 30 20 w teorii. Ale jak można ją zastosować w praktyce i zastosować ją do swojego budżetu? Oto przewodnik krok po kroku.
Poznaj swoje dochody, oblicz wydatki
Aby kontrolować swoje finanse i budżet, musisz wiedzieć, co robisz.
- Zacznij od zsumowania wszystkich dochodów uzyskanych w ciągu miesiąca.
Wynagrodzenie, premie, renty, dywidendy, czynsz, dotacje rządowe… Oblicz z dokładnością do jednego euro dochód bez podatku, który będzie dostępny na Twoich kontach bankowych w okresie jednego miesiąca. Należy uważać na rozróżnienie brutto/netto: zmienia ono wiele rzeczy w odniesieniu do wynagrodzenia, a jest jeszcze gorsze w przypadku dochodów osób samozatrudnionych.
- Zidentyfikuj i zsumuj wszystkie wydatki zgromadzone w ciągu miesiąca.
Jest to bardzo proste do obliczenia i bardzo skuteczny sposób na straszenie samego siebie. Sumujesz wszystkie wypływy gotówki z konta bankowego w ciągu miesiąca.
Oprócz wydatków związanych z potrzebami (które są ogólnie stałe), twoje pragnienia będą zmieniać całkowite wydatki ponoszone w ciągu roku. W takim przypadku należy przyjąć średnią: zsumować wszystkie wydatki w ciągu roku, a następnie podzielić je przez 12. W ten sposób otrzymamy przybliżoną kwotę wydatków w ciągu miesiąca.
Metodę 50 30 20 można połączyć z prowadzeniem słynnego małego japońskiego notatnika: kakebo, prawdziwej małej księgi rachunkowej, która pomaga w zarządzaniu budżetem.
Klasyfikacja wydatków w 3 kategoriach
Jeśli chodzi o potrzeby, jest to stosunkowo proste: czynsz, zakupy spożywcze, rachunki, ubezpieczenie…. Nie będziesz miał większych problemów z ich identyfikacją.
Jeśli chodzi o pragnienia, sprawy są bardziej skomplikowane. Podczas gdy dość łatwo jest zidentyfikować wycieczki, restauracje i inne zajęcia rekreacyjne, może być trudno skategoryzować wydatki, takie jak prezent urodzinowy, karnet na siłownię lub zajęcia kulturalne. Aby zachować prostotę, zalecamy klasyfikowanie jako pragnienia wszystkiego, co w żaden sposób nie przeszkadza w życiu.
Wreszcie, jeśli czytasz ten artykuł, prawdopodobnie znasz już odpowiedź na pytanie o oszczędności: są to dostępne pieniądze, które trzymasz na boku.
Umówmy się: oszczędności to rzeczywista kwota pozostała na koniec miesiąca, a nie kwota, którą planowałeś zaoszczędzić. Aby być skutecznym i przestrzegać zasady 50 30 20, wykonaj automatyczny przelew tej kwoty na konto, którego na pewno nie dotkniesz.
Zarządzanie wydatkami i stosowanie zasady 50 30 20 na co dzień
Jak zoptymalizować codzienne zarządzanie budżetem? Teraz, gdy już zrozumiałeś zasadę 50 30 20, nadszedł czas, aby zastosować ją w praktyce. Oto kilka wskazówek.
Jedną z prostych wskazówek jest posiadanie kilku kont bankowych dla swoich finansów (najlepiej 3 konta), reprezentujących Twoje potrzeby, pragnienia i wydatki.
Główne konto bankowe: to tutaj trafia większość Twoich pieniędzy, tutaj otrzymujesz pensję lub główny dochód. 50% dochodu pozostaje na tym koncie. Wszystko, co musisz zrobić, to spieniężyć swój dochód i zapłacić wszystkie rachunki (zwykle za pomocą polecenia zapłaty): czynsz, rachunki, ubezpieczenie, zakupy spożywcze.
Drugie konto bankowe: to tutaj zdeponujesz 30% swojego dochodu wykorzystanego do zaspokojenia swoich pragnień. To konto jest zasilane z głównego konta bankowego. Pieniądze zdeponowane na tym koncie są wykorzystywane wyłącznie do finansowania tak zwanych wydatków na przyjemności. Posiadanie konta bankowego przeznaczonego na swoje hobby da ci jasny obraz tego, ile kosztują cię one każdego miesiąca. Co więcej, jeśli będzie ono puste, znacznie trudniej będzie ci mentalnie wykorzystać jedno z pozostałych kont.
Trzecie konto bankowe lub konto oszczędnościowe: to tutaj będziesz wpłacać 20% swoich miesięcznych oszczędności. Nie musisz dotykać swojego konta bankowego; jest ono doładowywane co miesiąc automatycznym przelewem z konta głównego.
Nie płać za kartę bankową do każdego z tych kont! Trzecie konto w ogóle jej nie potrzebuje, ponieważ nie są z niego wypłacane żadne pieniądze. Możesz nawet zrezygnować z karty debetowej lub kredytowej do konta głównego, jeśli płacisz za zakupy spożywcze innymi środkami płatniczymi (czeki, bony obiadowe itp.).
Czy znasz różnicę między kartą kredytową a debetową?
Dostosuj zasadę 50 30 20 do swojego budżetu
Zasada 50 30 20 jest dobrym punktem wyjścia. Oczywiście, wraz ze wzrostem dochodów (w pozytywnym kierunku), zasada 50 30 20 straci swoją logikę i zainteresowanie.
Jeśli jutro Twój dochód wyniesie 10 000 euro miesięcznie, 50% tego dochodu będzie stanowczo za dużo, aby zaspokoić Twoje potrzeby. To od Ciebie zależy, jak się do tego dostosujesz: czy ten dodatkowy dochód trafi do kategorii „zachcianki”, abyś mógł cieszyć się czymś więcej? A może zaoszczędzisz i zabezpieczysz te pieniądze w kategorii oszczędności?
Nawet bez wzrostu miesięcznego dochodu, po kilku latach zasada 50 30 20 może stać się nieaktualna w świetle twojej sytuacji. Jeśli osiągnąłeś swoje cele życiowe dzięki zgromadzonym oszczędnościom (jesteś w stanie przejść na emeryturę wcześniej, kupiłeś dom itp.), logiczne może być drastyczne zmniejszenie części oszczędnościowej budżetu i przeznaczenie części z nich na wydatki.
Krytyka i ograniczenia zasady 50 30 20
Chociaż zasada 50 30 20 może pomóc wielu osobom w dobrym rozpoczęciu zarządzania miesięcznym budżetem, metoda ta ma wiele ograniczeń.
Zasada 50 30 20 przy wysokich dochodach
Jak omówiliśmy w poprzednim akapicie, stosowanie zasady 50 30 20, gdy miesięczny dochód zaczyna przekraczać komfort, nie ma już sensu.
Kupno dużego domu, żywienie się wyłącznie żywnością najwyższej jakości, zakup i ubezpieczenie sportowego samochodu, wyjścia do restauracji wyróżnionych gwiazdką Michelin… Jeśli nie przyjmiesz takiego stylu życia, Twoje potrzeby i pragnienia nie będą rosły w takim samym tempie, jak Twoje dochody.
Potrzeby czy pragnienia? Zatarta granica
Niektóre wydatki trudno zaklasyfikować jako potrzeby lub zachcianki.
W zależności od osoby, niektóre pragnienia mogą być oparte na potrzebach.
Weźmy na przykład karnet na siłownię: teoretycznie jest to tylko pragnienie, można żyć bez chodzenia na siłownię. Ale korzyści płynące z uprawiania sportu dla ciała są dobrze znane, a nawet mogą być prawdziwą koniecznością, jeśli poważnie myślisz o konkretnej dyscyplinie.
Fan muzyki lub filmu może mieć takie same przemyślenia na temat subskrypcji platformy streamingowej lub kina. Zasadniczo obaj mogą żyć bez tych form spędzania wolnego czasu. Może to jednak mieć negatywny wpływ na ich zdrowie psychiczne i codzienne samopoczucie.
Do ciebie należy więc określenie swoich celów: które wydatki są wyłącznie kwestią pragnienia, a które wynikają z głębszej potrzeby w twoim życiu?
Jeśli jesteś zmuszony zaklasyfikować wydatek jako zachciankę, ale jest to niezbędna potrzeba, podziel koszt tego wydatku przez dwa i podziel każdą połowę między potrzeby i zachcianki.
FAQ
Jak wdrożyć zasadę 50 30 20?
Zsumuj wszystkie dochody zgromadzone w ciągu miesiąca, a następnie sklasyfikuj je jako wydatki, potrzeby lub oszczędności. Dostosuj te wydatki codziennie, aby upewnić się, że podział jest prawidłowy.
Jaki procent swojej pensji powinieneś oszczędzać?
Zwykle mówimy, że musisz oszczędzać 20% swojej miesięcznej pensji, jeśli chcesz zoptymalizować swoje oszczędności.
Jeśli chodzi o zarządzanie budżetem, to nawyki robią różnicę! Zacznij już teraz, aby przyzwyczaić się do podziału budżetu. Bądź świadomy wszystkich swoich wydatków, klasyfikuj je i korzystaj z kilku kont, aby uzyskać jasny obraz miesięcznych wydatków. Wreszcie, nie zapomnij dostosować zasady 50 30 20 do zmian w swoich dochodach.
Odkryj nasze inne artykuły na temat oszczędzania:
- Najlepsze książki na temat edukacji finansowej
- Jak stać się bogatym za niewielką pensję?
- Jak zarządzacie pieniędzmi jako para?
- Ile mogę zaoszczędzić miesięcznie, aby kupić dom?