Ogni mese giurate a voi stessi di risparmiare? Come molti francesi, avete difficoltà a mettere in bilancio le vostre spese. Forse abbiamo la soluzione : la regola del 50 30 20.
In questo articolo :
In breve :
Cos’è la regola del 50 30 20
Ampiamente diffusa da Elizabeth Warren nel suo libro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, la regola del 50 30 20 consiste nel dividere le spese in tre categorie: 50% per i bisogni, 30% per i desideri e 20% per i risparmi.
Come si applica la regola del 50 30 20 ?
Sommate tutte le entrate accumulate in un mese, quindi classificatele come spese, necessità o risparmi. Regolate queste spese su base giornaliera per assicurarvi di rispettare la ripartizione.
La regola del 50 30 20 : un metodo per gestire un bilancio mensile equilibrato Il testo della tua intestazione qui
50% del budget per le esigenze
Il 50% del vostro reddito deve essere speso per le cosiddette spese “essenziali”.
In concreto, non potete evitarle, sono essenziali o addirittura vitali per una vita normale (se riuscite a vivere senza, fatecelo sapere). Idealmente, non dovrebbero coprire più della metà del vostro budget mensile.
Queste spese riguardano esigenze quali
affitto
bollette (elettricità, gas, internet, ecc.)
Assicurazione (auto, casa, salute, ecc.)
Trasporti (metropolitana, autobus, treno, ecc.)
cibo
Rimborso di prestiti e debiti
Guadagnate 1.800 euro netti al mese e il vostro affitto costa 1.000 euro ? La regola del 50 30 20 vi impone di ridurre le spese legate a questa necessità in modo che, sommate a tutte le altre spese essenziali, non superino la somma di 900 euro al mese.
30% del budget per i desideri
Le voglie sono spese considerate non essenziali e comprendono tutto ciò che dà piacere. Per questo motivo i desideri fluttuano e cambiano di mese in mese.
Poiché dipendono dai vostri desideri, queste spese possono essere modificate e potete agire di conseguenza.
Le spese legate ai desideri sono
Uscite (ristorante, cinema, altre attività)
Attività di svago
Abbigliamento, shopping
vacanze
Abbonamenti all’intrattenimento (Netflix, Spotify…)
Quando una persona cerca di applicare la regola del 50 30 20 e di controllare le proprie spese, è sui desideri che lavorerà per prima cosa.
Le voglie fanno leva sulle emozioni, che possono generare impulsività da parte dell’individuo:
“Sai che non hai necessariamente bisogno di comprare quelle scarpe nuove, ma sono alla moda e ti piacciono molto”.
“Sai che non è sensato andare in quel ristorante di lusso per la sera, ma ci saranno tutti i tuoi amici”.
Se riuscite a gestire la dimensione emotiva quando una spesa rientra nella categoria dei desideri, allora sarà abbastanza facile gestire meglio il vostro budget.
Con un reddito mensile di 1.800 euro netti, le spese considerate come desideri non dovrebbero superare la soglia dei 600 euro al mese.
Non bisogna privarsi di tutto. La regola del 50 30 20 vi offre consigli per essere più responsabili con il vostro budget controllando le spese. Trasformate le vostre voglie in ricompense. Ad esempio, se questa settimana avete fatto buoni progressi nei vostri progetti o nel vostro lavoro, premiatevi con una voglia di spesa.
20% del budget per il risparmio
Infine, il restante 20% del vostro reddito mensile dovrebbe essere destinato al risparmio.
Risparmiare non significa semplicemente versare denaro sul proprio conto di risparmio. Con il metodo 50 30 20, anche gli investimenti sono inclusi in questo 20%, in quanto non si tratta di denaro speso direttamente per i vostri bisogni o desideri.
I prodotti che rientrano nella categoria del risparmio sono
- Prodotti di risparmio bancario
- Ordini di cessazione del commercio
- Investimenti immobiliari
- Private Equity (investimenti in società non quotate)
- Investimento in criptovalute, finanza decentralizzata
Se seguite la regola del 50 30 20 risparmiando il 20% del vostro budget mensile, sarete sorpresi dalla quantità di denaro che riuscirete ad accumulare dopo pochi anni.
Con un reddito di 1.800 euro netti al mese, il 20% del vostro budget mensile equivale a risparmiare 360 euro. Nell’arco di un anno, si tratta di 4.320 euro! Più di 4.000 euro solo applicando la regola del 50 30 20, senza investire il vostro denaro.
Se volete davvero spendere meno: provate la sfida dei 5 euro.
Come applicare la regola del 50 30 20?
Abbiamo visto la regola del 50 30 20 in teoria. Ma come si fa a metterla in pratica e ad applicarla al proprio budget ? Ve lo spieghiamo passo dopo passo.
Conoscere il proprio reddito, calcolare le spese
Per controllare le vostre finanze e il vostro budget dovete sapere cosa avete.
- Iniziate a sommare tutte le entrate che accumulate in un mese.
Stipendio, bonus, pensioni, dividendi, affitto, aiuti statali, ecc. Calcolate con l’approssimazione di un euro le entrate fiscali nette che saranno disponibili nei vostri conti bancari in un periodo di un mese. Fate attenzione alla distinzione lordo/netto, in termini di stipendio cambia molto, è ancora peggio per i redditi non salariati.
- Individuare e sommare tutte le spese accumulate nell’arco di un mese.
Molto semplice da calcolare, molto efficace per spaventarsi. Sommate tutte le uscite che il vostro conto corrente registra in un mese.
A parte le spese legate ai bisogni (che sono complessivamente fisse), i vostri desideri varieranno il totale delle spese che affronterete nel corso dell’anno. In questo caso, fate una media : sommate tutte le spese accumulate nell’anno e dividetele per 12, otterrete all’incirca quanto spendete in un mese.
Il metodo 50 30 20 può essere combinato con il famoso taccuino giapponese: il kakebo, un vero e proprio piccolo libro contabile che vi aiuterà a gestire il vostro budget.
Classificare le spese tra le 3 categorie
Per quanto riguarda i bisogni, è relativamente semplice: affitto, spesa alimentare, bollette, assicurazione… Non avrete molti problemi a identificarli.
Per quanto riguarda i desideri, è più complesso. Se le uscite, i ristoranti e le altre attività del tempo libero si possono identificare abbastanza facilmente, può essere difficile classificare spese come un regalo di compleanno, un abbonamento in palestra o un’attività culturale. Per semplificare le cose, vi consigliamo di classificare come desideri tutto ciò che non vi impedisce di vivere.
Infine, se state leggendo questo articolo, probabilmente conoscete già la risposta alla domanda sui risparmi (in tal caso pensiamo che conosciate già l’importo all’euro).
Gestire le spese e applicare la regola del 50 30 20 su base giornaliera.
Come ottimizzare la gestione del budget giornaliero? Ora che avete capito la regola del 50 30 20, dovete metterla in pratica. Ecco alcuni suggerimenti.
Un consiglio semplice è quello di avere diversi conti bancari per le vostre finanze (idealmente 3 conti), che rappresentano le vostre esigenze, i vostri desideri e le vostre spese.
Conto corrente principale : è il conto dove va la maggior parte del vostro denaro, dove ricevete lo stipendio o il reddito principale. Il 50% del vostro reddito rimane su questo conto. Vi permette solo di riscuotere le vostre entrate e di pagare (di solito con bonifici automatici) per tutte le vostre necessità: affitto, bollette, assicurazioni, spesa alimentare.
Secondo conto bancario : qui si deposita il 30% del reddito che si utilizza per soddisfare i propri desideri. Questo conto viene alimentato dal conto bancario principale. Il denaro depositato su questo conto viene utilizzato solo per finanziare le cosiddette spese di piacere. Avere un conto bancario dedicato ai vostri hobby vi permetterà di avere una visione chiara di quanto vi costano ogni mese. Inoltre, se è vuoto, sarà molto più difficile per voi utilizzare mentalmente uno degli altri conti.
Terzo conto bancario o conto di risparmio : è il conto dove depositerete il 20% dei vostri risparmi mensili. Non dovete toccare il conto bancario, viene alimentato ogni mese con un trasferimento automatico dal vostro conto principale.
Non pagate una carta bancaria per ogni conto! Il terzo conto non ne ha affatto bisogno perché non viene prelevato denaro. Si può anche evitare di prendere una carta di debito o di credito per il conto principale se si paga la spesa alimentare con un altro mezzo di pagamento (assegni, buoni pasto…).
Modificare la regola del 50 30 20 per adattarla al vostro budget
La regola 50 30 20 è una buona base di partenza. È ovvio che con il variare del reddito (positivo) la regola del 50 30 20 perde la sua logica e il suo interesse.
Se domani il vostro reddito sarà di 10.000 euro al mese, il 50% di questo reddito sarà decisamente troppo per coprire le vostre esigenze. Sta a voi adattarvi: le entrate extra rientreranno nella categoria dei desideri per goderne di più? Oppure risparmierete e metterete al sicuro questo denaro nella categoria dei risparmi?
Anche senza un aumento del reddito mensile, dopo qualche anno la regola del 50 30 20 potrebbe diventare obsoleta per la vostra situazione. Se avete raggiunto i vostri obiettivi di vita grazie ai risparmi accumulati (potete andare in pensione prima, avete comprato la casa, ecc.) potrebbe essere logico voler ridurre drasticamente la parte dei risparmi e destinarne una parte alle spese.
Critiche e limiti della regola del 50 30 20
Sebbene la regola del 50 30 20 possa aiutare molte persone a iniziare bene la gestione del proprio budget mensile, la risposta del metodo presenta diversi limiti.
La regola del 50 30 20 con redditi elevati
Come abbiamo detto nel paragrafo precedente, applicare la regola del 50 30 20 quando il reddito mensile inizia a diventare più che confortevole non ha più senso.
Comprare una casa grande, nutrirsi esclusivamente con cibi di alta qualità, acquistare e assicurare la propria auto sportiva, andare in ristoranti stellati… Se non abbracciate questo stile di vita, le vostre esigenze e i vostri desideri non cresceranno allo stesso ritmo del vostro reddito.
Bisogni o desideri? Un confine sfocato
Alcune spese sono difficili da classificare come bisogni o desideri.
A seconda della persona, alcuni desideri possono essere dei bisogni. Prendiamo ad esempio il caso di un abbonamento in palestra: in teoria è solo un desiderio, si può vivere senza andare in palestra. Ma i benefici dello sport sul corpo non sono più da dimostrare, può addirittura essere un vero e proprio bisogno quando si pratica seriamente una disciplina.
Un appassionato di musica o di cinema potrebbe avere gli stessi pensieri riguardo all’abbonamento a una piattaforma di streaming o a una sala cinematografica. Fondamentalmente, entrambi possono fare a meno di queste attività di svago per vivere. Ma questo potrebbe andare a scapito della loro salute mentale, del loro benessere quotidiano.
Sta quindi a voi determinare i vostri obiettivi: quali spese sono puramente invidiose e quali invece rispondono a un bisogno più profondo della vostra vita.
Nel caso in cui siate costretti a classificare una spesa inizialmente classificata come un desiderio, ma che invece è un bisogno vitale, dividete il prezzo di quella spesa a metà e dividete ciascuna metà in spese per bisogni e spese per desideri.
Quando si parla di budgeting, le abitudini fanno la differenza! Iniziate subito ad abituarvi a dividere correttamente il vostro budget. Tenete conto di tutte le vostre uscite, ordinatele e utilizzate diversi conti per avere un quadro chiaro delle vostre spese mensili. Infine, non dimenticate di adattare la regola all’evoluzione del vostro reddito.
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