Ruch FIRE (Financial Independence, Retire Early) zyskuje na popularności jak nigdy dotąd. We Polska w kryzysie, gdzie niezależność finansowa staje się coraz ważniejsza, zrozumienie zasad ruchu FIRE może być prawdziwym kołem ratunkowym. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz przygodę z finansami osobistymi, czy jesteś doświadczonym inwestorem, ruch FIRE może zmienić twoje spojrzenie na pieniądze i wolność.
W tym artykule:
- Czym jest ruch FIRE
- 4 filary ruchu FIRE
- 4 rodzaje FIRE
- Obliczanie liczby FIRE
- Zalety i wady tej metody
- Przydatne zasoby do rozpoczęcia korzystania z FIRE
Czym jest ruch FIRE?
FIRE to skrót od „Financial Independence, Retire Early” (Niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura). Jest to filozofia życia skoncentrowana na osiągnięciu niezależności finansowej, która pozwala na wcześniejsze przejście na emeryturę.
Skąd wziął się ruch FIRE?
Ruch ten narodził się w Stanach Zjednoczonych w latach 90. i z roku na rok zyskiwał na popularności dzięki blogom, podcastom i licznym książkom poświęconym temu stylowi życia.
Główne cele ruchu FIRE są wielorakie: chodzi nie tylko o uwolnienie się od ograniczeń finansowych, ale także o życie bogatsze w doświadczenia i wolność wyboru: ludzie z ruchu FIRE nazywają to oszczędnym stylem życia, który nie koncentruje się już wyłącznie na pracy, w przeciwieństwie do ścieżek obranych przez poprzednie pokolenia.
We Polska ruch FIRE jest mniej znany, ale z biegiem lat zyskuje na popularności!
Jaki jest cel tego ruchu?
U podstaw ruchu FIRE leży idea maksymalizacji stopy oszczędności poprzez minimalizację wydatków i mądre inwestowanie pozostałych środków.
Wbrew powszechnemu przekonaniu, ruch ten nie polega wyłącznie na zarabianiu większej ilości pieniędzy, ale na wiedzy o tym, jak zarządzać, inwestować i rozwijać to, co już posiadasz.
Zwolennicy ruchu zazwyczaj dążą do osiągnięcia liczby FIRE, która odpowiada określonej kwocie oszczędności i inwestycji portfelowych, które umożliwiłyby im wygodne życie i utrzymanie codziennego życia bez konieczności pracy.
Filary ruchu FIRE
Aby osiągnąć ambitne cele ruchu FIRE, szereg podstawowych filarów prowadzi jego zwolenników na drodze do niezależności finansowej i wcześniejszej emerytury. Cztery główne filary to :
Oszczędzanie
Pierwszym krokiem w kierunku niezależności finansowej (według FIRE) jest oszczędzanie znacznej części swoich dochodów każdego miesiąca: w rzeczywistości jest to kamień węgielny tego ruchu.
Jednak w przeciwieństwie do tradycyjnego oszczędzania, nie jest to po prostu kwestia odkładania pieniędzy, ale maksymalizacji stopy oszczędności, czyli procentu dochodu netto, który udaje się zaoszczędzić.
Niektórzy zwolennicy tego ruchu osiągają imponującą stopę oszczędności od 50% do 70%. Celem jest życie poniżej swoich możliwości, aby przyspieszyć akumulację kapitału.
Inwestycje
Samo oszczędzanie nie wystarczy: zaoszczędzone pieniądze muszą być mądrze zainwestowane, aby generować zwroty i dochód pasywny, tj. zapewniać regularny dochód bez dodatkowej pracy.
Jakie są więc preferowane inwestycje?
Pierwszą inwestycją dla inwestora FIRE jest często giełda! Dzięki giełdzie nasi inwestorzy mogą zacząć inwestować kapitał bez konieczności zaciągania pożyczek i kupowania akcji spółek.
Aby uprościć to zadanie, często korzysta się z funduszy ETF (fundusze indeksowe, które łączą pewną liczbę akcji uznawanych za bezpieczne) lub wybiera spółki, które wypłacają dywidendy.
Inną inwestycją są oczywiście nieruchomości!
Niezależnie od tego, czy jest to tradycyjna inwestycja w nieruchomości, czy nieruchomości papierowe za pośrednictwem SCPI, pozostaje ona jedną z najpopularniejszych inwestycji służących budowaniu bogactwa i generowaniu regularnych dochodów z dobrym zwrotem (we Polska nieruchomości mogą przynosić średnio od 5 do 7% rocznie).
W przypadku nieruchomości na wynajem, nowy entuzjasta może być pewien, że będzie pobierał czynsze i zloty bez żadnej dodatkowej pracy, gdy nieruchomość zostanie wynajęta.
Warto również przeczytać: 7 książek na temat inwestowania w nieruchomości
W przypadku SCPI sprawa jest jeszcze prostsza: SCPI to papiery wartościowe, co oznacza, że właściciel nie posiada żadnej fizycznej nieruchomości, a jedynie udział we własności nieruchomości, gwarantujący mu wypłatę czynszu proporcjonalnie do wartości tego samego papieru wartościowego.
Niezależnie od wybranych inwestycji, ideą jest przyjęcie długoterminowego podejścia inwestycyjnego, które może wytrzymać wahania rynkowe. Ostatecznym celem jest stworzenie zdywersyfikowanego, odpornego portfela, który może zapewnić wystarczający dochód na pokrycie wydatków życiowych.
Minimalizm
Ograniczenie zbędnych wydatków odgrywa kluczową rolę.
Nasze społeczeństwo konsumpcyjne popycha nas do posiadania coraz większej ilości dóbr materialnych.
Jednym ze sposobów radzenia sobie z tą nadmierną konsumpcją jest minimalizm.
Jednak minimalizm niekoniecznie oznacza pozbawianie się lub posiadanie tak mało, jak to możliwe, ale raczej dokonywanie świadomych wyborów dotyczących tego, co naprawdę przyczynia się do jakości naszego życia.
Prosty przykład dotyczy twojej garderoby: zamiast posiadać tony ubrań, możesz zadowolić się podstawowymi rzeczami: parą spodni, męską koszulą, solidną parą butów.
Tak więc, jeśli zdecydujesz się objąć ruch FIRE, odkryjesz, że musisz wyeliminować niepotrzebne wydatki i skoncentrować zasoby na tym, co przynosi wartość i szczęście! O to właśnie chodzi w minimalizmie: cięcie kosztów, ale także docenianie tego, co masz.
Przeczytaj artykuł: Czym jest minimalizm finansowy?
Zajęcie dodatkowe
Nie wszyscy członkowie społeczności FIRE mają dodatkowe zajęcie, ale spora część z nich decyduje się na zwiększenie swoich dochodów, aby przyspieszyć osiągnięcie niezależności finansowej.
Jak więc to robią? Może to oznaczać podjęcie dodatkowej pracy w niepełnym wymiarze godzin, freelancingu lub nawet założenie małej firmy, zwykle online.
Dodatkowe zajęcie może również działać jako siatka bezpieczeństwa w przypadku nieoczekiwanych zmian w sytuacji finansowej danej osoby: jest to dodatkowe koło ratunkowe w potrzebie.
Ostatecznie, poprzez strategiczne połączenie tych filarów, zwolennicy ruchu FIRE tworzą solidny plan osiągnięcia swoich celów finansowych i prowadzenia bardziej niezależnego i satysfakcjonującego życia.
4 rodzaje ognia
Ruch FIRE nie jest monolityczny: istnieje kilka jego wariantów dostosowanych do różnych stylów życia, potrzeb i celów finansowych. I to ma sens: nie każdy może dopasować się do jednego sposobu wydawania pieniędzy, biorąc pod uwagę jego osobiste okoliczności.
Oto niektóre z najpopularniejszych rodzajów FIRE:
Lean FIRE
Lean FIRE to podejście, które koncentruje się na maksymalnym ograniczeniu wydatków w celu osiągnięcia niezależności finansowej przy niższej liczbie FIRE.
Jest to prawdopodobnie najbardziej „skomplikowana” wersja do wdrożenia, ponieważ strategia opiera się na drastycznym ograniczeniu wydatków: jeśli nie czerpiesz niewielkiej lub żadnej przyjemności z konsumpcji, Lean FIRE może być trudny do rozpoczęcia.
Niemniej jednak jest to opcja często wybierana przez tych, którzy są przygotowani na skromniejsze życie na emeryturze i którzy wolą skupić się na prostszych przyjemnościach niż te generowane przez wydatki.
Fat FIRE
W przeciwieństwie do Lean FIRE, Fat FIRE zakłada bardziej luksusowy styl życia na emeryturze, wymagający wyższej FIRE Number.
Zwolennicy Fat FIRE starają się utrzymać lub nawet poprawić swoją obecną jakość życia po przejściu na emeryturę.
Fat FIRE można przeciwstawić Lean FIRE w ich sposobie działania.
Barista FIRE
Termin ten odnosi się do osób, które osiągnęły pewien stopień niezależności finansowej, ale nadal pracują w niepełnym wymiarze godzin lub w mniej stresującej pracy, aby pokryć pewne wydatki i utrzymać źródło dochodu.
Użycie słowa barista nie jest przypadkowe: może odnosić się do pracy referencyjnej (barmańskiej) wykonywanej w celu pokrycia wydatków bez presji.
Coast FIRE
W tym wariancie osoby fizyczne zgromadziły wystarczającą ilość aktywów, aby ich inwestycje rosły naturalnie do tradycyjnego wieku emerytalnego, bez konieczności dalszego oszczędzania.
Mogą pracować tak, jak chcą, nie martwiąc się o oszczędzanie.
Jak obliczyć liczbę FIRE?
Mówiliśmy o tym od początku tego artykułu, a teraz nadszedł czas, aby wyjaśnić, czym jest słynna liczba FIRE! Liczba FIRE jest centralną koncepcją ruchu i reprezentuje kwotę pieniędzy potrzebną do wygodnego życia bez konieczności pracy.
Obliczenie tej liczby jest niezbędnym krokiem dla każdego, kto chce dołączyć do ruchu. Oto jak to zrobić:
1: Oszacuj roczne wydatki
Pierwszym krokiem jest sporządzenie dokładnego bilansu rocznych wydatków. Obejmuje to wszystko, od miesięcznych rachunków po nieprzewidziane wydatki. Musisz wziąć pod uwagę swoje obowiązkowe wydatki, zajęcia rekreacyjne, różne koszty…
Dobrą metodą na określenie rocznych wydatków jest przeanalizowanie ostatniego wyciągu bankowego! Da ci to wyobrażenie o tym, ile „kosztuje” twoje życie.
2: Określ swój bezpieczny wskaźnik wypłat
Bezpieczna stopa wypłaty to procent portfela, który możesz wypłacać każdego roku bez uszczuplania swoich oszczędności.
Często cytowaną stopą referencyjną jest 4%.
Jest to jednak wartość średnia, która może się różnić w zależności od sytuacji.
3: Obliczanie liczby FIRE
Obliczenie jest dość proste.
Weź swoje roczne wydatki i podziel je przez bezpieczną stopę wypłaty. Na przykład, jeśli roczne wydatki wynoszą 40 000 EUR, a bezpieczna stopa wypłaty wynosi 4%, liczba FIRE wyniesie 1 000 000 EUR (40 000 EUR / 0,04).
4: Dokonaj niezbędnych korekt
Bądź bardzo precyzyjny w swoich obliczeniach i nie zapomnij o wprowadzeniu korekt: na przykład wzrost inflacji w ostatnich latach może oznaczać, że będziesz musiał często ponownie oceniać swoją liczbę FIRE, ponieważ Twoje wydatki wzrosną.
Wraz z wiekiem możliwe jest, że inne czynniki, takie jak zdrowie i podróże, dostosują tę liczbę.
Dostępne są również narzędzia i kalkulatory online, które pomagają dokładniej oszacować liczbę FIRE, biorąc pod uwagę różne parametry, takie jak oczekiwana długość życia, oczekiwane zwroty i inne.
Możesz skorzystać z tego bezpłatnego kalkulatora, aby dokonać szacunków: https://www.playingwithfire.co/retirementcalculator
Zalety i wady ruchu FIRE
Jak każda filozofia stylu życia lub strategia finansowa, ruch FIRE ma swoje zalety i wady, o których każdy powinien pamiętać.
Zalety :
- Wolność finansowa: jedną z najbardziej atrakcyjnych korzyści jest wolność finansowa! Pozwala ona na dużą elastyczność w wyborze stylu życia, niezależnie od tego, czy chodzi o podróżowanie, zmianę kariery czy poświęcenie czasu na osobiste projekty.
- Czas na wypoczynek i rodzinę: wcześniejsza emerytura daje więcej czasu na wypoczynek, sport i rodzinę oraz na cieszenie się rzeczami, które naprawdę kochasz. Nie ma wątpliwości, że taki styl życia zwiększy twoje codzienne szczęście.
- Zmniejszony stres: brak presji finansowej może znacznie zmniejszyć stres związany z pracą, długami lub wszelkimi zobowiązaniami finansowymi.
Wady :
- Ryzyko izolacji: wcześniejsze przejście na emeryturę może czasami prowadzić do poczucia izolacji, zwłaszcza jeśli Twoi bliscy nadal pracują.
- Ścisła dyscyplina finansowa: Osiągnięcie celów ruchu FIRE wymaga ścisłej dyscypliny finansowej, która jest trudna do utrzymania w dłuższej perspektywie i nie każdy jest na nią przygotowany!
- Niepewność ekonomiczna: Wahania rynkowe i inflacja mogą mieć wpływ na liczbę FIRE, a tym samym na możliwość przejścia na wcześniejszą emeryturę. Twoje obliczenia i szacunki mogą być zatem wypaczone, stawiając Cię w trudnej sytuacji.
Zasoby umożliwiające rozpoczęcie pracy z metodą FIRE
Jeśli jesteś zaintrygowany ruchem FIRE i chcesz dowiedzieć się więcej, zalecamy zapoznanie się z tymi zasobami, które pomogą Ci rozpocząć podróż do niezależności finansowej.
Blogi i strony internetowe
Istnieje wiele blogów poświęconych ruchowi FIRE, a ich liczba rośnie każdego dnia. Ale gdybyśmy mieli wymienić najbardziej znane, moglibyśmy wspomnieć o Mr Money Mustache lub „The Simple Path to Wealth”.
Być może są one w języku angielskim, ale to właśnie tam znajdziesz najlepsze wskazówki, referencje i praktyczne strategie osiągnięcia swoich celów.
Książki na temat metody FIRE
Przedstawiamy 3 książki, które oferują głęboki wgląd w zarządzanie pieniędzmi i niezależność finansową:
- „Twoje pieniądze albo twoje życie” autorstwa Vicki Robin i Joe Domingueza
- „The Millionaire Next Door” autorstwa Thomasa J. Stanleya
Podcasty
Najlepsze podcasty o FIRE to ChooseFI i FIRE Drill Podcast.
Kompendium praktycznych porad i opinii od ekspertów i fanów ruchu.
Społeczności internetowe
Fora takie jak Reddit mają podfora poświęcone ruchowi FIRE, gdzie można zadawać pytania i dzielić się doświadczeniami.
Mówimy tu o najważniejszych społecznościach, ale jeśli dobrze poszukasz w Internecie, prawdopodobnie znajdziesz ich mnóstwo.
Często zadawane pytania
Jak obliczyć liczbę FIRE?
Aby obliczyć liczbę FIRE, należy oszacować roczne wydatki i podzielić je przez bezpieczną stopę wypłaty (często 4%). Na przykład, jeśli wydajesz 400 000 zł rocznie, Twoja liczba FIRE wyniesie 10 000 000 zł (400 000 / 0,04).
Jak osiągnąć niezależność finansową?
Aby osiągnąć niezależność finansową, należy zmaksymalizować stopę oszczędności, mądrze inwestować w celu generowania dochodu pasywnego, przyjąć minimalistyczny styl życia i rozważyć dodatkowe źródła dochodu (działalność dodatkowa).
Czy jesteś kuszony? Czy chciałbyś wypróbować metodę FIRE, aby stać się niezależnym finansowo i nie być już zależnym od swojej pracy? W takim razie do dzieła! Ale pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wszystkie kroki, które musisz wykonać, aby jak najlepiej rozpocząć transformację, i pamiętaj o poświęceniach wymaganych przez ruch FIRE: wolności finansowej nie można osiągnąć z dnia na dzień!
Odkryj nasze inne artykuły na temat niezależności finansowej:
- Jak zostać rentierem
- Osiągnięcie wolności finansowej: czy to możliwe?
- 4 wskazówki dotyczące wcześniejszego przejścia na emeryturę