Wolność finansowa to cel, do którego dąży wiele osób, ale niewiele z nich wie, jak go osiągnąć. Koncepcja ta wykracza poza zwykłe gromadzenie bogactwa: reprezentuje zdolność do prowadzenia życia, które chcesz, bez blokowania przez ograniczenia związane z pieniędzmi. Ale jak to osiągnąć?
Oto 8 kroków do wolności finansowej:
- Oceń swoją sytuację finansową
- Wyznacz swoje cele
- Tworzenie budżetu
- Oszczędzanie i inwestowanie
- Dywersyfikacja źródeł dochodu
- Zmniejsz swoje zadłużenie
- Postępuj zgodnie z planem i dostosuj go
- Pracuj nad swoją edukacją finansową na bieżąco
Krok 1: Oceń swoją obecną sytuację finansową
Zanim zaczniesz myśleć o tym, jak osiągnąć wolność finansową, musisz najpierw zrozumieć swoją osobistą sytuację.
Świadomość ta jest pierwszym krokiem w kierunku opracowania solidnego, osiągalnego planu.
Sporządzanie sprawozdania finansowego
Za tym przerażającym słowem kryje się prosta analiza: bilans to zasadniczo przegląd aktywów i pasywów.
Aktywa: obejmują wszystko, co ma wartość, takie jak dom, akcje, oszczędności itp.
Zobowiązania: są to wszystkie posiadane długi, czy to kredyt hipoteczny, kredyt studencki czy zadłużenie na karcie kredytowej.
Różnica między aktywami i pasywami to wartość netto.
kluczowy wskaźnikkondycji finansowej, zapewniający obraz możliwości finansowych w danym momencie.
Zrozumienie swoich długów i aktywów
Teraz, gdy znasz już swoją wartość netto, musisz przeanalizować charakter swoich zobowiązań i aktywów.
Celem jest określenie, w jaki sposób można na nim działać.
Pamiętaj, że nie wszystkie długi są sobie równe:
- Niektóre mogą mieć znacznie wyższe oprocentowanie
- Niektóre z nich można spłacić szybciej
Ale możliwe jest również połączenie kilku z nich poprzez zakup nowej pożyczki i uzyskanie lepszej stopy procentowej w tym samym czasie.
W rzeczywistości, jeśli to możliwe, zawsze powinieneś próbować negocjować oprocentowanie długu – wrócimy do tego później.
Podobnie, nie wszystkie aktywa są sobie równe:
- Są też bardziej płynne
- Niektóre są bardziej opłacalne niż inne.
Na przykład, pieniądze na koncie oszczędnościowym są znacznie bardziej płynne niż pieniądze zainwestowane w nieruchomości, ale ich stopa zwrotu jest znacznie niższa.
Pod koniec tej oceny powinieneś zdać sobie sprawę, jak blisko lub daleko jesteś od wolności finansowej i być w stanie oszacować, ile pracy zajmie jej osiągnięcie.
Krok 2: Ustalenie celów finansowych
Masz teraz jasny obraz swojej obecnej sytuacji finansowej. Przyjrzyjmy się, jak określić swoje cele finansowe, które posłużą jako mapa drogowa na drodze do wolności finansowej.
Cele SMART
Jeśli chodzi o ustalanie celów (finansowych lub innych), metoda SMART jest powszechnie stosowana.
Cel SMART to taki, który jest konkretny, mierzalny, osiągalny, realistyczny i określony w czasie.
Na przykład, zamiast mówić „Chcę zaoszczędzić więcej pieniędzy”, bez jasnego kontekstu i celu, celem SMART byłoby „Chcę zaoszczędzić 10 000 euro w ciągu 12 miesięcy”.
Znaczenie celów krótko- i długoterminowych
Wyznaczanie zarówno krótko-, jak i długoterminowych celów to prawdziwy sposób na osiągnięcie celu (długoterminowego) przy jednoczesnym utrzymaniu motywacji (krótkoterminowej).
Krótkoterminowym celem może być zgromadzenie oszczędności awaryjnych, spłata wysokooprocentowanego długu lub zgromadzenie określonej kwoty jako zaliczki na kredyt hipoteczny.
Są to regularne zwycięstwa, które możesz odnieść i które zmotywują cię do dążenia do ostatecznego celu.
Z drugiej strony, długoterminowy cel byłby związany z przejściem na emeryturę, stałym inwestowaniem w aktywa generujące pasywny dochód lub stworzeniem prawdziwej spuścizny finansowej dla dzieci.
Są one trudniejsze do dostrzeżenia, ponieważ nie możesz teraz napisać planu ich osiągnięcia, są bardziej ostateczną wizją tego, co chcesz osiągnąć.
Krok 3: Tworzenie budżetu
Teraz, gdy cele finansowe zostały zweryfikowane, przejdźmy do tworzenia budżetu: jest to podstawowe narzędzie do zarządzania finansami osobistymi w sposób proaktywny, a nie reaktywny.
Dlaczego budżet?
Dzięki budżetowi będziesz dokładnie wiedzieć, na co przeznaczasz pieniądze każdego miesiąca.
Taki przegląd daje prawdziwą kontrolę nad finansami osobistymi i pozwala zidentyfikować wydatki, które można ograniczyć, a najlepiej wyeliminować.
Prosty przykład: jeśli po dokonaniu oceny swojej sytuacji w kroku 1 zdasz sobie sprawę, że wydawanie 300 euro miesięcznie na restauracje to zdecydowanie za dużo, możesz skorzystać z kroku 3 i procesu tworzenia budżetu, aby ustawić rzeczywisty limit na ten element wydatków, z nowym budżetem w wysokości maksymalnie 100 euro miesięcznie.
Budżet to rzeczywiste ramy życia finansowego.
Bez budżetu łatwo jest wydawać więcej niż się zarabia, co całkowicie zagrozi realizacji celów i ostatecznie opóźni osiągnięcie wolności finansowej.
Jak stworzyć efektywny budżet?
Tworzenie budżetu będzie podobne do tworzenia bilansu (co widzieliśmy w kroku 1).
Wymień wszystkie źródła dochodu i wydatki:
- Czynsze,
- Wynagrodzenia
- Gotowy do pracy,
- Wyjścia
- Wypoczynek
- …
Następnie zidentyfikuj obszary, w których możesz maksymalnie obniżyć koszty, abyś mógł przeznaczyć te pieniądze na oszczędności i inwestycje (które omówimy w kroku 4).
Istnieje kilka technik pomagających w oszczędzaniu, z których najbardziej znaną (i z pewnością jedną z najskuteczniejszych) jest zasada 50 30 20. Zasada ta wymaga podzielenia swoich wydatków w następujący sposób:
- 50% dla Twoich potrzeb
- 30% na zajęcia rekreacyjne
- 20% na oszczędności
Jeśli jesteś w stanie go przestrzegać, to już jest świetny początek! Jeśli nie, możesz znaleźć inne wskazówki, takie jak wykresy oszczędzania pieniędzy specjalnie zaprojektowane, aby pomóc tym, którzy mają trudności z oszczędzaniem w sposób naturalny.
Bez tego będziesz podążać w złym kierunku, a twoje nawyki się nie zmienią.
Tworzenie budżetu jest świetne, zarządzanie nim jest jeszcze lepsze!
Bardzo przydatne narzędzie do zarządzania codziennym budżetem: kakebo. Jest to oryginalna mała książeczka rachunkowa japońskiego pochodzenia, która pozwala bez wysiłku śledzić codzienne wydatki.
Krok 4: Oszczędzanie i inwestowanie
Dochodzimy do sedna sprawy i istoty Twojej niezależności finansowej! Oszczędzanie i inwestowanie to dwa filary, które pozwolą ci zbudować wolność finansową.
Oszczędzanie i inwestowanie: w tej kolejności!
Oszczędzanie i inwestowanie to dwie zupełnie różne rzeczy.
Oszczędzanie oznacza niewydawanie określonej kwoty pieniędzy i odkładanie jej na przyszłe potrzeby lub sytuacje awaryjne. Jest to rozważne podejście, które ma na celu zachowanie kapitału w razie potrzeby. Pieniądze pozostają płynne i dostępne.
Z drugiej strony inwestowanie oznacza wykorzystanie tych pieniędzy do zakupu aktywów, które, miejmy nadzieję, z czasem zwiększą swoją wartość lub wygenerują pasywny dochód. W rezultacie ryzyko jest wyższe, ale potencjalny zwrot również.
W przeciwieństwie do gospodarki, pieniądze są znacznie mniej płynne…
Dlatego tak ważne jest, aby móc oszczędzać przed inwestowaniem! Ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest znalezienie się w sytuacji, w której musisz odzyskać pieniądze zainwestowane w inwestycje, aby zaspokoić potrzeby, które powinny zostać zaspokojone z Twoich oszczędności. To najgorsza rzecz, jaką można zrobić.
Skuteczne inwestowanie: akcje, obligacje, nieruchomości…
Akcje to ABC inwestowania. Co prawda są one bardziej ryzykowne, ale jeśli zachowasz rozsądek i ograniczysz się do kupowania funduszy ETF lub funduszy, które dowiodły swojej odporności w ciągu ostatnich 30 lat, nie powinieneś mieć żadnych przykrych niespodzianek w dłuższej perspektywie i powinieneś cieszyć się atrakcyjnymi zwrotami.
Obligacje są znacznie mniej ryzykowne, ale nie zapewniają tak dobrego zwrotu.
Ponadto należy unikać obligacji rządowych, takich jak te zalecane w większości polis ubezpieczeniowych na życie w Europie. Bycie wierzycielem strukturalnie bankrutującego państwa zachodniego nie jest najlepszą drogą do wolności finansowej...
Więcej na ten temat piszę w tym artykule: „Czy powinienem zachować ubezpieczenie na życie?
Wreszcie nieruchomość to pewniak! Zakup nieruchomości pod wynajem gwarantuje regularne przepływy pieniężne. Należy jednak uważać, aby wybrać nieruchomość w atrakcyjnej okolicy z potencjałem rynkowym.
Jedyną przeszkodą związaną z wynajmem nieruchomości jest dźwignia bankowa: jeśli chcesz kupić nieruchomość, musisz zaciągnąć kredyt w banku.
Chcesz mądrze inwestować w 2023 roku? Pobierz nasz darmowy przewodnik!
Krok 5: Dywersyfikacja źródeł dochodu
Znaczenie dywersyfikacji
Pensja, inwestycje… To dobry początek! Ponieważ prawdziwym celem jest osiągnięcie maksymalnej dywersyfikacji.
Dywersyfikacja źródeł dochodu chroni przed zagrożeniami dla życia i majątku.
Zwolniony z pracy, za którą otrzymywałeś pensję? Żaden problem! Dochód z nieruchomości to zrekompensuje.
Twoje inwestycje giełdowe nagle spadły? Nie martw się, nadal masz dochód z działalności internetowej.
Czy to rozumiesz? Celem jest jak najmniejsze uzależnienie od jednego źródła dochodu. Jeśli zniknie, zachowasz komfort finansowy, ponieważ masz inne źródła dochodu.
Przykłady pasywnych źródeł dochodu
Prawdopodobnie znasz już większość z nich, ale oto kilka przykładów:
- Dochód z wynajmu,
- Udział w dywidendach,
- Tantiemy za książki lub muzykę,
- Cashback,
- Dochód generowany przez blog lub stronę internetową,
Oczywiście, te źródła dochodu muszą zostać zbudowane, co wymaga czasu i prawdopodobnie pieniędzy… Ale po skonfigurowaniu, jeśli uda ci się zmonetyzować czas zainwestowany w te pasywne dochody, przyniosą ci one regularny przepływ pieniędzy, niemal automatycznie i przy bardzo niewielkim wysiłku: prawdziwa droga do wolności finansowej.
Dochód pasywny może również pochodzić z działalności pobocznej: pracy, którą wykonujesz jako dodatek do swojej głównej pracy. Biznes poboczny może istnieć poprzez biznes, który stworzyłeś specjalnie dla niego: na przykład, jeśli uruchomisz sklep internetowy, aby sprzedawać produkty w Internecie.
Krok 6: Zmniejszenie zadłużenia
Jeśli nie masz długów, możesz pominąć tę część. Jeśli jednak masz długi, skup się na tym punkcie, ponieważ jest on niezwykle ważny.
Dług jest jedną z największych przeszkód na drodzewolności finansowej. Zwłaszcza te, które zostały zaciągnięte z wysokim oprocentowaniem.
Metody zmniejszania zadłużenia
Istnieje kilka sposobów na spłatę długów, ale oto dwa najprostsze i najbardziej skuteczne.
Pierwszą z nich jest metoda „kuli śnieżnej”: polega ona na spłacie w pierwszej kolejności najmniejszego długu (pod względem kwoty), przy jednoczesnym dokonywaniu minimalnych płatności regulacyjnych od pozostałych. Po spłaceniu najmniejszego długu, przechodzi się do następnego i tak dalej.
Po drugie, trzymamy się górskiego żargonu, stosując metodę „lawinową„. Dzięki tej technice najpierw spłacasz dług o najwyższym oprocentowaniu. Celem jest jak najszybsze wyeliminowanie długu, który najbardziej obciąża twoje finanse.
Eliminacja zadłużenia: w jakiej kolejności?
Naszą radą jest skupienie się w pierwszej kolejności na zadłużeniu o wysokim oprocentowaniu, więc metoda lawinowa powinna być preferowana.
Powody tego są proste: jeśli najpierw wyeliminujesz największy dług, szybciej uwolnisz pieniądze, które będą dostępne na inwestycje w innych miejscach.
Drugi powód: utrzymując wysokie oprocentowanie, zwiększasz swoje szanse na zaciągnięcie kolejnego długu, aby spłacić ten, ponieważ oprocentowanie jest tak wysokie i skomplikowane do spłacenia.
Ale zdajemy sobie sprawę, że niekoniecznie jest to łatwe do zrobienia! Niektórzy z was mogą preferować bardziej umiarkowany harmonogram spłat. W takim przypadku zastosuj metodę kuli śnieżnej, koncentrując się najpierw na najmniejszym długu.
Krok 7: Kontynuacja i dostosowanie planu
Dostosowujesz swój plan? Ale dlaczego?
Cóż, nawet z dobrze przemyślanym planem wolności finansowej, z pewnością pojawią się niespodzianki i niepowodzenia… Wystarczy być przygotowanym na dostosowanie się! Pokażemy ci, jak to zrobić.
Znaczenie regularnego monitorowania
Monitorowanie swojej sytuacji jest jak kompas na drodze do wolności finansowej: dobre monitorowanie powie ci, czy zmierzasz we właściwym kierunku, czy też musisz wprowadzić poprawki.
Monitorowanie może być tak proste, jak sprawdzanie kont raz w miesiącu lub tak złożone, jak przeprowadzanie pełnego audytu finansowego co kwartał.
To zależy od Ciebie! Celem jest ustanowienie systemu monitorowania, który pozwoli ci zidentyfikować wszelkie problemy, które mogą hamować twoje postępy, i odwrotnie, zidentyfikować, które dobre praktyki pomagają ci poprawić standard życia.
Jak dostosować swój plan?
Jeśli okaże się, że nie jesteś/nie jesteś już na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów, nadszedł czas, aby dostosować swój plan!
Aby wiedzieć, jak poprawić plan, trzeba zrozumieć przyczynę, czynnik, który spowodował awarię.
Czy twoje wydatki niespodziewanie wzrosły? Czy twoje inwestycje nie przynoszą oczekiwanych wyników?
Nie ma problemu, po prostu przejrzyj swój budżet (krok 3), jeśli nie masz już wystarczających oszczędności, i ponownie oceń swoje inwestycje (krok 4), jeśli nie przynoszą one oczekiwanych rezultatów.
Krok 8: Nie zapomnij o edukacji finansowej
Wreszcie, co nie mniej ważne, rozwijaj swoją zdolność do ciągłego uczenia się.
Bycie na bieżąco z wiadomościami finansowymi
Na drodze do wolności finansowej kluczowa jest edukacja: świat finansów nieustannie się zmienia, kryzysy przyspieszają, regularnie pojawiają się nowe produkty i wprowadzane są nowe przepisy, które je regulują!
Bycie na bieżąco jest zatem niezbędne do utrzymania i poprawy kondycji finansowej. Unikniesz podejmowania decyzji, które są sprzeczne z zasadami i będziesz w stanie łatwo dostosować swój portfel inwestycyjny i nawyki.
Zasoby edukacji finansowej
Książki, blogi, podcasty, szkolenia online… Dostęp do wysokiej jakości informacji nigdy nie był łatwiejszy.
Jeśli chodzi o blogi i podcasty, pozostawiamy ci wybór, ponieważ są one dostępne w ilości i jakości.
Nasza jedyna rada to książki! Oto te ponadczasowe, które musisz przeczytać przynajmniej raz:
- Bogaty ojciec biedny ojciec – Robert Kiyosaki
- Myśl i bogać się – Napoleon Hill
- Oferta opiewająca na 100 milionów dolarów – Alex Hormozi
- Niezachwiany – Tony Robbins
Jeśli chcesz poznać więcej książek na temat sukcesu i przedsiębiorczości, nie wahaj się przeczytać naszego pełnego artykułu na temat książek poświęconych edukacji finansowej.
Osiągnięcie wolności finansowej to podróż. Podróż, która wymaga planowania i dyscypliny. O to właśnie chodzi w tych ośmiu krokach: od oceny obecnej sytuacji, przez dywersyfikację źródeł dochodu, po ciągłą edukację finansową. Nie zapomnij docenić przebytej drogi – to nie jest cel podróży! Ciesz się procesem osiągania wolności finansowej i świętuj swoje zwycięstwa.
Przeczytaj nasze inne artykuły na temat inwestycji:
- Jak mogę zostać rentierem?
- Jak radzić sobie z inflacją?
- Krach na rynku nieruchomości: czy wkrótce go doświadczymy?
- Błędy, których należy unikać podczas inwestowania pieniędzy
- Wcześniejsza emerytura z ruchem FIRE