¿Empieza a tener unos ingresos sustanciosos y ha decidido ahorrar parte de ellos? Me alegro por usted.
Por término medio, una persona debería ahorrar el 20% de sus ingresos. Pero no se preocupe, esta respuesta no es universal. En función de tus ingresos y, sobre todo, de tus gastos, podrás ahorrar y reservar una determinada cantidad cada mes.
Te guiaremos paso a paso por las distintas preguntas que tendrás que responder para averiguar con éxito cuánto puedes ahorrar cada mes.
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¿Por qué ahorrar todos los meses?
Apartar dinero le permite tener un ahorro preventivo, realizar un proyecto de futuro, preparar su jubilación o disponer de un capital para transmitir a sus herederos.
¿Cuánto debo ahorrar cada mes?
Ahorre cada mes el 20% de sus ingresos. Esta cifra procede de la famosa regla 50 30 20: 50% para las necesidades, 30% para los deseos, 20% para el ahorro.
Ahorrar y apartar cada mes: ¿por qué?
¿10, 100, 500 o incluso 1.000 euros al mes? Sea cual sea la cantidad, antes de nada tienes que hacerte la pregunta más sencilla y complicada del mundo: «¿por qué ahorrar?».
Probablemente sea una pregunta en la que piensas poco o nada cuando decides ahorrar dinero. Desde pequeño oíste a tus padres o abuelos decirte una y otra vez que «ahorraras dinero».
¡Y les hiciste caso! Bien por ti.
Ahora que ya no eres un niño, deberías ser capaz (esperamos) de entender por qué aseguras parte de tus ingresos ahorrando cada mes.
Aquí tienes una pequeña ayuda: un rápido repaso a las principales razones por las que la gente decide ahorrar cada mes.
¿Quiere ahorrar dinero sin preocupaciones? Descubre el reto de los 5 euros.
Ahorrar mensualmente para tener un ahorro de precaución
Grandes gastos inesperados, problemas de salud, pérdida de los ingresos principales… Una necesidad urgente de dinero puede surgir en cualquier momento y es mejor estar preparado.
Tener un presupuesto de previsión con algunos miles de euros reservados nunca será perjudicial para ti, ¡al contrario! Sus ahorros le permitirán hacer frente a un golpe duro.
Se suele admitir que hay que tener lo suficiente para vivir al menos 6 meses (idealmente 1 año) si alguna vez se pierden todos los ingresos.
Ahorrar para un proyecto futuro
Por lo general, se trata de la compra de un inmueble, lo que supone una importante cantidad de dinero que debe prever con varios años de antelación.
También puede ser la compra de un coche nuevo, un gran viaje, la financiación de los estudios de tus hijos… Hay muchas razones en la vida para disponer de una gran suma de dinero y puede alegrarse de tener reservada una parte o la totalidad.
Ahorrar cada mes para la jubilación
Ya no es ningún secreto que el pago de las deudas se hace cada año más pesado y que el futuro de las pensiones públicas está en entredicho.
A los jubilados les cuesta cada vez más mantenerse, las pensiones son bajas y se reducen con el tiempo. Combinado con la inflación, se puede ver que ahorrar durante toda la vida para acumular capital en la jubilación es una opción a considerar seriamente.
Ahorrar todos los meses para tener un capital que legar a tus herederos
Hijos, padres o seres queridos que le son entrañables, en caso de fallecimiento es inevitable que haya personas a las que no quiera dejar en situación de necesidad.
Ahorrar regularmente le permitirá proteger a estos seres queridos en caso de partida repentina.
Las herencias y las transferencias de capital siguen normas específicas. Infórmese antes de contratar el primer seguro de vida que se le presente.
Ahora que ya conoce las principales razones para ahorrar mensualmente, veamos los distintos tipos de ahorro y los inversores que existen.
Los distintos tipos de ahorro y los inversores: ¿cuál es su perfil y cuánto necesita cada mes?
¿Cuáles son los distintos tipos de ahorro?
En función de su situación y de sus proyectos, puede clasificar fácilmente el motivo de su ahorro.
En general, existen tres tipos de ahorro:
Ahorro preventivo, para hacer frente a un imprevisto.
Ahorro para proyectos, para financiar un gasto importante
Ahorro de inversión, para hacer crecer sus ahorros y rentabilizarlos.
¿Cuáles son los distintos tipos de inversores?
¿No sabes qué tipo de inversor eres? Que no cunda el pánico, aquí tienes los principales tipos:
El inversor con un perfil conservador
La mayor parte de su presupuesto se dedica a la precaución. Privilegia la seguridad de sus inversiones con una baja exposición al riesgo, la mayoría de las veces a través de libretas bancarias con tipos de interés bajos (Livret A, Livret jeune, Livret bleu…). En consecuencia, acepta un rendimiento moderado de sus ahorros.
El inversor con un perfil equilibrado
Se calibra en un justo equilibrio entre rendimiento y seguridad. El perfil equilibrado desea un rendimiento de sus ahorros accesible con una asunción de riesgos que siga siendo razonable. Invierte en diferentes inversiones más o menos arriesgadas (inmobiliaria, plan de ahorro bursátil…).
El inversor con un perfil dinámico
Busca una fuerte valorización de su capital y está dispuesto a aceptar un riesgo vinculado a una volatilidad consecuente. Por lo tanto, favorece las inversiones más arriesgadas: inversión en criptomonedas, construcción de un PEA que paga…
Cuidado, un perfil de inversor no es fijo e inmutable en el tiempo, puede estar influido en gran parte por su carácter o su relación con el dinero, pero puede adoptar con la misma facilidad un perfil «prudente» en una inversión A y adoptar un perfil dinámico en una inversión B.
Haga coincidir su tipo de ahorro con su perfil de inversor
Habrá notado algunas similitudes entre los tipos de ahorro y los perfiles de inversor, ¿verdad?
A primera vista, tenderíamos a juntarlos así:
Inversor con perfil conservador -> ahorro por precaución
Inversor con un perfil equilibrado -> ahorro para proyectos
Inversor con un perfil dinámico -> ahorro de inversión
Aunque esta selección tenga sentido, puede resultar contraintuitiva si no se piensa bien.
Vamos a explicarlo.
Te sientes como un lobo de Wall Street y estás dispuesto a asumir todos los riesgos para maximizar la rentabilidad de tus ahorros. Así que te consideras un inversor con un perfil dinámico.
Muy bien, pero recuerda la primera pregunta que nos hacíamos al principio del artículo: «¿por qué ahorrar?», en otras palabras: a largo plazo, ¿cuál es el objetivo?
Usted había previsto ahorrar y reservar 10.000 euros para constituir un depósito para la compra de su primera vivienda.
El ahorro de inversión (por tanto, arriesgado) probablemente le permitiría alcanzar esos 10.000 euros lo antes posible…
En el mejor de los mundos.
En un mundo sin riesgo.
¡Y este mundo no existe!
La compra de un inmueble es una inversión enorme con consecuencias dolorosas si no se gestiona bien el aspecto financiero. Mejor no tentar al diablo en este tipo de situaciones, ¿verdad? Manténgase razonable y adapte su perfil de inversor a esta situación para estar seguro de completar este proyecto.
¿Y en otro caso?
Cíñete a la esencia de tu proyecto y a tus objetivos. Define exactamente en qué consiste cada proyecto para asegurarte de activar en ti el perfil de inversor adecuado y seleccionar el tipo de ahorro adecuado.
Descubre cómo hacerte rico sin dinero.
¿Cuánto puede ahorrar en función de sus ingresos?
No se equivoque, en esta pregunta la palabra más importante no es cuánto, sino la conjugación verbal «puede».
Lo que interesa determinar es su capacidad de ahorro. Como ves, dependerá de varios factores.
Calcula tus ingresos… pero sobre todo tus gastos
«Para saber cuánto puedo ahorrar necesito saber cuánto gano».
Es cierto. Tus ingresos determinarán tu capacidad de ahorro.
Pero veamos un ejemplo básico.
Corentin, Sylvie, Clément y Jeanne ganan respectivamente 500, 2.500, 5.000 y 10.000 euros al mes. Es cierto que sus horizontes de ahorro serán totalmente distintos.
Pero sólo tienes una parte de la ecuación si sólo piensas en el factor ingresos. El segundo factor son los gastos. Aunque figure en segundo lugar, el factor gastos es en realidad el más importante de los dos.
Corentin gasta 300 euros al mes, Sylvie 1000, Clément 2000 y Jeanne 9000. Al final, ¿cuál de estas 4 personas tendrá mayor capacidad de ahorro?
Corentin : 500 – 300 = 200 euros
Sylvie : 2 500 – 1 000 = 1 500 euros
Clément : 5 000 – 2 000 = 3 000 euros
Jane: 10 000 – 9 000 = 1 000 euros
Teniendo en cuenta este segundo factor, nos damos cuenta de que Jeanne, con su sueldo mensual de 10 000 euros es finalmente sólo la 3ª de la lista con mejor capacidad de ahorro una vez que hemos deducido sus gastos de sus ingresos.
Gastos y tarjeta bancaria: ¿cómo elegir entre una tarjeta de débito o de crédito?
Cuánto ahorrar al mes: ¡haz cuentas!
¡Depende de usted! La primera parte es fácil: determine sus ingresos. La segunda parte es un poco más tediosa: suma todos tus gastos (fijos + variables) para hacerte una idea de tu capacidad de ahorro.
He aquí una lista (no exhaustiva) de los gastos y cargas corrientes que debes deducir de tus ingresos:
Vivienda: alquiler, hipoteca, electricidad/gas/agua
Suscripciones: teléfono e internet
Gastos de transporte: gasolina, transporte público
Seguros: hogar, coche, colegio
Préstamos corrientes: bienes inmuebles, coche, crédito al consumo
Impuestos: vivienda, impuestos locales
Gastos familiares: presupuesto para comida, presupuesto para ropa, gastos de comedor
Por último, lo más importante y variable: ¡vacaciones y actividades de ocio!
¡Consulta tu aplicación bancaria y anótalo todo en una hoja en blanco! Gastos fijos: alquiler, préstamo bancario, internet, factura de la luz… Y gastos variables: salidas, vacaciones, gastos excepcionales… Los extractos de tus cuentas te ayudarán a no olvidar nada.
¿Cuál es el ahorro ideal en función de tus ingresos?
Ahora que ya sabes cuánto puedes ahorrar cada mes, comprueba si cumples los «estándares tradicionales».
Cuando hablamos de estándares tradicionales, no hay nada oficial, pero la mayoría de los asesores bancarios están de acuerdo en una cantidad (expresada en porcentaje) de tus ingresos que debes destinar al ahorro.
Si tu sueldo mensual es inferior a 1.000 euros, deberías ahorrar el 5% de tus ingresos.
Si tu salario mensual está entre 1.000 y 1.500 euros, debes ahorrar el 10% de tus ingresos.
Si su salario mensual está entre 1.500 y 2.000 euros, debe ahorrar el 15% de sus ingresos.
Si su salario mensual está entre 2.000 y 3.000 euros, debe ahorrar el 30% de sus ingresos.
Si su salario mensual es superior a 3.000 euros, debe ahorrar el 35% de sus ingresos.
Nota: la renta media de un francés es de 2238 euros netos.
¿Qué le parece? ¿Se acerca a sus recomendaciones o, por el contrario, está muy lejos? ¿Crees que es posible acercarse a ellas?
Tenga en cuenta que estamos hablando de una tasa de ahorro ideal, por supuesto las necesidades de cada persona harán variar esta tasa en algunos (o muchos) puntos porcentuales.
¿Cómo ahorrar el 20% de su sueldo cada mes?
Te recomendamos que ahorres el 20% de tus ingresos cada mes. Esta cifra procede de la famosa regla 50 30 20 : 50% para sus necesidades (alquiler, crédito, seguros), 30% para sus deseos (gastos de ocio), 20% para sus ahorros (inversiones en libretas de ahorro o productos financieros). Esto puede parecer complicado o incluso inalcanzable, pero al final de este artículo verá que en realidad es bastante sencillo.
Ahorrar el 20% de tu sueldo: cálculo y voluntad
Tener la voluntad de ahorrar
Esto puede parecer completamente absurdo, pero es el elemento más importante.
El cerebro humano se contradice constantemente, y tu comportamiento actúa en consecuencia. Asegúrate de que estás en la mejor posición para lograr tus objetivos y conseguir ahorrar dinero de forma eficaz.
Recuérdese con frecuencia por qué lo hace. ¿Por qué va a gastar menos? ¿Por qué no vas a gastar un tercio de tu sueldo en esa tienda de ropa? Tienes un objetivo y vas a cumplirlo.
Si tienes la verdadera voluntad de reducir tus gastos y aumentar tu capacidad de ahorro cada mes, ¡lo conseguirás fácilmente!
Averigua qué te impide ahorrar cada mes
El segundo elemento consiste en determinar qué es lo que más te cuesta, lo que te impide acceder al ahorro. ¿Cuál es la barrera que te impide ahorrar cada mes?
Tienes suerte, ¡si has seguido el párrafo anterior te hemos recomendado que hagas una lista de todos tus gastos! A partir de ahí, ya tienes una visión sobre tus mayores gastos mensuales.
Utilizar un kakebo te ayudará a enumerar y comprender fácilmente todos tus gastos.
¿Sales a 3 restaurantes al mes por varios cientos de euros? Bien, ve sólo dos veces el mes que viene.
¿Tu factura de Internet es el doble de cara que la de tus amigos? Cancélala y busca un proveedor de internet más barato.
El objetivo es analizarlo todo: gasto tras gasto. Para tus gastos fijos y regulares, ve a ver a la competencia o a otros actores del mercado: inevitablemente los hay más baratos en otros sitios.
Para tus gastos variables y tus actividades de ocio: tómate unos minutos para reflexionar.
¿Realmente necesitas gastar tanto? ¿Todos tus gastos son indispensables y te hacen feliz?
A partir de aquí, ¡tú decides! Sólo tú puedes analizar y juzgar tus gastos para determinar cuánto puedes ahorrar al mes.
¡Todo es cuestión de medir! A algunas personas les resultará muy difícil vivir serenamente analizando sus gastos al euro más cercano e intentando optimizar todos sus gastos.
Una vez más, todos somos diferentes y la subjetividad entra en juego en estos cálculos. A algunas personas les parece esencial realizar salidas y actividades de ocio mensuales con regularidad, cueste lo que cueste, mientras que otras se dan cuenta de que es posible hacer esfuerzos financieros para finalmente poder ahorrar todos los meses.
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