Tanto si se acerca rápidamente como si es un objetivo lejano, probablemente se haya hecho esta pregunta: ¿cuánto debe ahorrar para la jubilación? En el contexto actual de reformas, esta pregunta preocupa aún más, que se preguntan si lo que se les debe hoy será realmente lo que recibirán mañana. Le explicamos cómo determinar la cantidad necesaria para su jubilación y cómo optimizar sus ingresos.
Para saber cuánto dinero necesitarás en la jubilación, sigue estas instrucciones:
- Determina cuánto necesitas al mes
- Calcule su futura pensión
- En función del resultado: ahorra o invierte tu dinero
- Adopta la mentalidad adecuada
¿Cuánto necesitará?
Antes de saber cuánto necesita ahorrar para vivir su jubilación al máximo, el primer paso es analizar sus gastos actuales.
Calcule sus gastos
Para este primer paso nada más fácil: necesitas un bolígrafo, una hoja de papel y tu aplicación bancaria.
Tendrás que anotar cada gasto, cada uso de tus euros calificado como esencial. Generalmente se trata de :
- Alquileres y gastos
- Créditos o préstamos
- Compras de alimentos
- Seguros
- Facturas (internet, electricidad, gas…)
- Gastos relacionados con las necesidades diarias: gasolina, ropa…
No tienes que contabilizar los gastos de hobby ni lo que dedicas al ahorro.
No dudes en utilizar un kakebo para ayudarte con estos cálculos, es un pequeño diario de cuentas que puedes llevar a diario.
La idea es llegar a una cantidad, lo más precisa posible, que corresponda a una suma que no puedas reducir: es lo mínimo para asegurar tu estilo de vida actual. Debes tener presente esta cifra.
Ahora determina cuánto dinero necesitas cada mes para cubrir tus actividades de ocio: cine, compras ocasionales, restaurantes…
Mantente dentro de un margen razonable. El objetivo es estar lo más cerca posible de la realidad: todo el mundo necesita divertirse y dejarse llevar, así que revisa tus estimaciones si crees que 100 euros al mes serán suficientes.
Descubre nuestro artículo: ¿Cuánto ahorrar al mes?
Anticipar el futuro
Ahora que sabes lo que necesitas absolutamente, tienes que trasladar esa estimación al futuro.
Y sí, el estilo de vida que tienes hoy no será el que tengas mañana.
Aunque te resulte difícil calcular el coste de tu vida de jubilado (sobre todo si aún eres muy joven), es esencial que hagas este ejercicio para tener una idea más clara de cuántos ingresos necesitas ahorrar.
Para ayudarte con tu previsión, ten en cuenta estos puntos:
- Hijos: ¿los tienes? ¿Piensas tenerlos? Los hijos son un gasto importante.
- La salud: Aunque hoy esté sano, los gastos relacionados con la salud aumentarán inevitablemente a medida que envejezca.
- Impuestos: probablemente ganará más a medida que se acerque su jubilación y su patrimonio aumentará, por lo que tendrá que pagar más impuestos.
En general, los precios de muchos bienes y servicios aumentan cada año, sólo lo notamos hoy: energía, inmuebles… La tendencia actual no es hacia una disminución de los precios. Puede que no sea el caso al final de tu carrera, pero es mejor ser prudente y estimar que estos costes serán más importantes.
¡Piensa en el futuro! Empieza a aumentar tus ingresos buscando formas de ganar dinero en casa.
Simule el importe de su futura jubilación
El segundo paso para responder a la pregunta de cuánto dinero debería tener ahorrado para la jubilación es simular su futura jubilación.
Herramientas para simular su jubilación
Para hacer una simulación sin tomarse demasiado la cabeza con los cálculos, existen varias herramientas como el simulador de jubilación.
Existen varios sitios más, pero estos tres son los más sencillos.
Otra forma mucho más sencilla es utilizar el siguiente cálculo: un trabajador nacido después de los años 60 cobrará entre el 60 y el 70% de su salario.
Nada muy preciso pero permite hacer un cálculo rápido y tener una idea del importe total sin pasar por tediosos simuladores.
Ejemplo : usted gana 2200€ de salario 2200 x 0,70 = 1540€.
Su pensión será de unos 1540€ si consideramos la franja alta del 70%.
¿Proporcionar un descuento?
Aunque los sucesivos gobiernos quieren asegurarnos que todos tendrán derecho a una pensión, nos vemos obligados a constatar que las pensiones concedidas disminuyen cada vez más.
Esto no es sorprendente en sí mismo, ya que nuestro sistema de pensiones es un sistema de reparto: los trabajadores en activo contribuyen a pagar a los ciudadanos que ya no trabajan.
Inicialmente muy eficaz en la época en que había 4 trabajadores en activo por cada jubilado, el sistema se está agotando: hoy se considera que sólo hay 1,7 trabajadores en activo por cada jubilado…
La población envejece, el crecimiento demográfico está en caída libre, se hace muy complicado seguir utilizando este sistema de financiación.
Téngalo en cuenta: a pesar de los apaciguamientos de los gobiernos, de su capacidad para tranquilizar sobre la inflación (su pensión estará indexada a la inflación), el sistema de reparto está destinado a debilitarse hasta desaparecer si no encontramos otro ingreso para financiar las pensiones de jubilación.
Aumenta tu jubilación: ahorra e invierte
Ahora necesita tener una idea más clara de si la pensión que le corresponde va a ser suficiente para vivir o si tiene que buscar alternativas.
En función de su situación, hay 2 respuestas posibles: ahorrar e invertir su capital.
Ahorrar y ahorrar para la jubilación
Esta es la primera respuesta a tener en cuenta. Normalmente, si usted es un ciudadano bastante concienciado, es probable que ya esté apartando dinero todos los meses.
Se trata de determinar si la cantidad que aparta es suficiente y, sobre todo, si la inversión elegida es interesante.
Por ejemplo, si empieza a ahorrar 200 $ cada mes durante sus 40 años activos en una cuenta de ahorro clásica que devengará un 2% de interés anual, tendrá 146 089 $ cuando se jubile.
¡Eso es mucho dinero!
Sin embargo, un cálculo rápido muestra que 146 000 $ no son necesariamente suficientes para financiar su jubilación.
Supongamos que te quedan 25 años de vida cuando te jubiles. 146089 / 25 = 5843
año.
Esto equivale a 486 $ al mes.
¿Es suficiente para cubrir todos sus gastos una vez sumada esta cantidad a su pensión? Echa cuentas. Puede que sí, puede que no, dependiendo de los cálculos anteriores.
A partir de ahí, puedes decidir ahorrar una cantidad mayor cada mes, ¡o cambiar a inversiones que paguen más! Esto es lo que vamos a ver.
Invertir para tener más dinero ahorrado para la jubilación
Si ahorrar no basta para tener suficiente dinero reservado para la jubilación, tendrás que encontrar una forma alternativa de hacer crecer tus ahorros.
La solución está en la inversión. En lugar de dejar que tus ingresos duerman en cuentas bancarias o libretas de ahorro, que sin duda tienen poco riesgo pero rinden poco, selecciona inversiones que rindan más.
Bolsa y valores para construir una jubilación cómoda
Cuando hablamos de invertir nuestro capital, muchos piensan en la bolsa, pero son pocos los que realmente dominan el tema y tienen dinero invertido en bolsa.
Sin embargo, la bolsa y los mercados financieros en general son una opción interesante para
ahorrar dinero para la jubilación.
Si nos fijamos en los rendimientos generados por la bolsa en las últimas décadas, la rentabilidad de la inversión es muy buena, más aún en un horizonte de inversión a largo plazo.
Puede verlo en este gráfico: en 10 años, el índice francés CAC40, por ejemplo, ¡ha rendido casi el 100%!
Por supuesto, las acciones tienen más riesgo que una inversión tradicional y la volatilidad es importante: nos encontramos regularmente con fuertes movimientos al alza y a la baja (podemos ver claramente el vinculado a la crisis de 2020 en el gráfico), pero a largo plazo el mercado de acciones tiene buenos rendimientos que valoran correctamente su capital.
Otra ventaja de la bolsa y las acciones: absorben la inflación. Mientras que su Livret A sufrirá de lleno la subida de los precios y del coste de la vida, la bolsa es totalmente impermeable a la inflación, ya que la subida de los precios se traduce también en una subida de los valores bursátiles, aumentando el valor de su capital.
Invertir en inmuebles para aumentar su patrimonio
He aquí una opción más popular a la hora de invertir su dinero y ahorrar para sus años dorados: los bienes inmuebles.
La inversión inmobiliaria es una de las inversiones preferidas y privilegiadas : un ahorrador con mucho capital a su disposición pensará naturalmente en invertir en una casa (sea o no su residencia principal).
Se trata de un método muy eficaz si el inversor decide seguir invirtiendo a lo largo de su vida: comprar un bien inmobiliario, dejando que el inquilino reembolse el préstamo a través de los alquileres permite, en fin, recuperar una renta pasiva una vez jubilado, sin ningún esfuerzo particular.
Con un mercado en alza estructural desde hace varias décadas, el valor de su propiedad se revaloriza y los alquileres asociados también.
Una vez más, como siempre en la inversión, cuanto antes empiece, más posibilidades tendrá de realizar las mejores operaciones.
Seguro de vida dinámico
Contrariamente a lo que mucha gente piensa, un contrato de seguro de vida tradicional (que le recomendará su banquero o corredor), constituido por fondos en euros, no es una inversión alternativa: los fondos en euros se basan en bonos del Estado, que por definición no son arriesgados y tienen bajos rendimientos.
En cambio, el producto en sí, es decir, el seguro de vida, sigue siendo una inversión pertinente para una persona que desea ahorrar para su jubilación, siempre que esté correctamente constituido.
Para ello, hay que optar por un seguro de vida dinámico, con inversiones en unidades de cuenta. En concreto, se trata de valores indexados la mayoría de las veces a la Bolsa o a productos financieros más volátiles (por tanto, más arriesgados) que ofrecen una mayor rentabilidad.
Si desea ponderar el riesgo, puede construir un seguro de vida que esté compuesto a la vez por fondos en euros y unidades de cuenta, de esta forma tendrá una inversión moderadamente expuesta al riesgo.
Consejos para la jubilación: Adopte la mentalidad mentalidad
Si está un poco perdido con toda esta información, hay varias cosas que puede tener en cuenta y que le servirán de pensamiento guía.
Los cambios en el mundo se aceleran y sería un poco simplista pensar que no es necesario pensar en el dinero que hay que reservar para la jubilación.
Olvídese del retiro tradicional
Este es el consejo más pragmático que podemos darle: asuma que no cobrará su pensión.
Es injusto y terrible darse cuenta, pero es el escenario más creíble.
El actual sistema de reparto está llegando a su fin y, como hemos explicado antes, se vuelve ineficaz cuando no hay suficientes activos para financiar las pensiones de los jubilados.
Desde el principio del sistema, las autoridades competentes habían detectado este problema, que sería inevitable si disminuyeran el crecimiento demográfico y el número de trabajadores.
Es lo que ocurre desde el final de los treinta años gloriosos : la población envejece, los jóvenes trabajan más tarde. El sistema de reparto está condenado a desaparecer. Nadie sabe exactamente cuándo ocurrirá, puede que sea después de su jubilación si tiene suerte. En caso de duda, sea pragmático, piense que no tendrá nada y actúe en consecuencia.
Piense como un estadounidense
Quienes conozcan Estados Unidos responderán que también existe un sistema de pensiones de reparto para los estadounidenses. Y es cierto.
Sin embargo, cualquier estadounidense serio que se preocupe por sus finanzas no depende en absoluto de él para mantenerse por 2 razones:
- Las pensiones son bajas
- Hay que dejar de trabajar muy tarde para cobrar una cantidad decente
Por ello, en Estados Unidos, una gran parte de la población se está forjando su propia jubilación, sobre todo a través de fondos de pensiones (que alcanzan cantidades colosales).
La idea con estos fondos de pensiones es ofrecer a todos los ahorradores varios productos y/o soportes de inversión, más o menos arriesgados y remuneradores, donde cada ciudadano puede depositar y delegar su capital.
Una vez alcanzada la edad de jubilación, el ahorrador puede recuperar el importe y las plusvalías generadas para financiar sus gastos.
Si le aconsejan que piense como un americano, suele ser porque está arraigado en su cultura: sólo dependen de sí mismos y no de las prestaciones públicas.
Trabajar después de jubilarse
Finalmente, la última opción que puede considerar, que sin duda será la menos atractiva para la mayoría de ustedes, es aplazar la jubilación y seguir trabajando.
Si no tiene nada que ahorrar o no lo suficiente para que la cantidad merezca la pena, entonces no le queda más remedio que seguir trabajando.
En relación con esta observación, me viene a la mente la frase de Confucio: «Elige un trabajo que te guste y no tendrás que trabajar ni un día de tu vida».
Si aún está a tiempo de cambiar de trabajo y reorientarse, no lo dude ni un segundo: nos pasamos la mayor parte de la vida trabajando a la espera de una jubilación que quizá no sea la que esperábamos económicamente hablando. Si quieres trabajar más tarde, ¡elige un trabajo que te guste!
Consejos para la jubilación: Adopte la mentalidad mentalidad
¿A cuánto asciende una jubilación holgada?
La cuantía de una jubilación holgada depende de las necesidades individuales y de los hábitos de gasto. No existe una cantidad fija.
¿Cómo saber si gana lo suficiente para la jubilación?
Se recomienda aspirar a una tasa de sustitución del 70% al 80% del último salario percibido antes de la jubilación para un nivel de vida similar.
¿Cuál es el ahorro medio a 60 años?
Según un estudio de 2020, el ahorro medio a los 60 años es de unos 125.000 euros.
Sea claro: el sistema actual no podrá funcionar como antes. Es hora de pensar como un estadounidense y empezar a ahorrar tus ingresos para luego invertirlos tú mismo y poder disfrutar de tu futura jubilación.
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