Che sia un traguardo vicino o lontano, probabilmente vi siete posti questa domanda: quanto dovreste risparmiare per la pensione? Nell’attuale contesto di riforma, questa domanda preoccupa ancora di più i francesi, che si chiedono se ciò che è dovuto oggi sarà davvero ciò che riceveranno domani. Vi spieghiamo come determinare l’importo necessario per la vostra pensione e come ottimizzare il vostro reddito.
Per sapere di quanto denaro avrete bisogno durante la pensione, seguite le seguenti istruzioni:
- Determinare quanto vi serve al mese
- Calcolare la pensione futura
- A seconda del risultato: risparmiate o investite il vostro denaro.
- Acquisire la giusta mentalità
Quanto vi serve?
Prima di sapere quanto dovete risparmiare per vivere al meglio la vostra pensione, il primo passo è analizzare le vostre spese attuali.
Calcolare le spese
Per questo primo passo non c’è niente di più facile: avete bisogno di una penna, di un foglio di carta e della vostra applicazione bancaria.
Dovrete annotare ogni spesa, ogni utilizzo dei vostri euro qualificato come essenziale. In genere si tratta di :
- Affitti e spese
- Crediti o prestiti
- Acquisti di generi alimentari
- Assicurazioni
- Bollette (internet, elettricità, gas…)
- Spese legate alle necessità quotidiane: gas, vestiti…
Non è necessario tenere conto delle spese per gli hobby o di ciò che si mette da parte per i risparmi.
Non esitate a utilizzare un kakebo per aiutarvi in questi calcoli: si tratta di un piccolo diario contabile da tenere quotidianamente.
L’idea è di arrivare a un importo, il più preciso possibile, che corrisponda a una somma che non potete ridurre: è il minimo indispensabile per garantire il vostro stile di vita attuale. Dovete tenere a mente questo numero.
Ora stabilite quanto denaro vi serve ogni mese per coprire le vostre attività di svago: cinema, shopping occasionale, ristoranti…
Rimanete in un range ragionevole. L’obiettivo è quello di avvicinarsi il più possibile alla realtà: tutti hanno bisogno di divertirsi e di lasciarsi andare, quindi rivedete le vostre stime se pensate che 100€ al mese siano sufficienti.
Scoprite il nostro articolo: quanto risparmiare al mese?
Anticipare il futuro
Ora che sapete di cosa avete assolutamente bisogno, dovete tradurre questa stima nel futuro.
E sì, lo stile di vita che avete oggi non sarà quello che avrete domani.
Anche se vi risulta difficile stimare il costo della vostra vita da pensionati (soprattutto se siete ancora molto giovani), è fondamentale fare questo esercizio per avere un’idea più chiara di quanto reddito dovete risparmiare.
Per aiutarvi nella vostra previsione, considerate questi punti:
- Figli: ne avete? Avete intenzione di averne? I figli sono una spesa importante.
- Salute: Anche se oggi siete in buona salute, le spese sanitarie aumenteranno inevitabilmente con l’avanzare dell’età.
- Tasse: probabilmente guadagnerete di più con l’avvicinarsi della pensione e il vostro patrimonio crescerà, quindi sarete tassati di più.
In generale, i prezzi di molti beni e servizi aumentano ogni anno, lo notiamo solo oggi: energia, immobili… La tendenza attuale non è quella di una diminuzione dei prezzi. Questo potrebbe non essere il caso alla fine della vostra carriera, ma è meglio essere cauti e stimare che questi costi saranno più importanti.
Pensate al futuro! Iniziate ad aumentare le vostre entrate trovando il modo di guadagnare da casa.
Simulare l'importo della pensione futura
Il secondo passo per rispondere alla domanda su quanto denaro dovreste risparmiare per la pensione è simulare il vostro futuro pensionamento.
Strumenti per simulare il vostro pensionamento
Per fare una simulazione senza perdere troppo tempo con i calcoli, esistono diversi strumenti come il simulatore di pensione.
Esistono molti altri siti, ma questi tre sono i più semplici.
Un altro modo, molto più semplice, è quello di utilizzare il seguente calcolo: un lavoratore nato dopo gli anni ’60 riceverà circa il 60-70% del suo stipendio.
Niente di molto preciso, ma permette di fare un calcolo rapido e di avere un’idea dell’importo totale senza dover ricorrere a noiosi simulatori.
Esempio: guadagnate 2200$ di stipendio 2200 x 0,70 = 1540$.
La vostra pensione sarà di circa 1540$ se consideriamo la fascia alta del 70%.
Prevedere uno sconto?
Nonostante i governi che si sono succeduti vogliano rassicurarci sul fatto che ogni avrà diritto a una pensione, siamo costretti a constatare che le pensioni concesse stanno diminuendo sempre di più.
Per maggiori informazioni, si veda il documento ufficiale dello Stato sullo stato finanziario del sistema pensionistico.
Questo non è di per sé sorprendente, poiché il nostro sistema pensionistico è un sistema a ripartizione: i lavoratori attivi contribuiscono a pagare i cittadini che non lavorano più.
Inizialmente molto efficiente all’epoca in cui c’erano 4 lavoratori per ogni pensionato, il sistema si sta ora esaurendo: oggi si ritiene che ci siano solo 1,7 lavoratori per ogni pensionato…
La popolazione sta invecchiando, la crescita demografica è in caduta libera, diventa molto complicato continuare a utilizzare questo sistema di finanziamento.
Tenetelo a mente: nonostante le rassicurazioni dei governi, la loro capacità di rassicurare sull’inflazione (la vostra pensione sarà indicizzata all’inflazione), il sistema a ripartizione è destinato a indebolirsi fino a scomparire se non troviamo un’altra entrata per finanziare le pensioni.
Aumentare la pensione: risparmiare e investire
Ora è necessario avere un quadro più chiaro per capire se la pensione che vi spetta sarà sufficiente per vivere o se dovete considerare delle alternative.
A seconda della vostra situazione, ci sono due risposte possibili: risparmiare e investire il vostro capitale.
Risparmiare e accantonare per la pensione
Questa è la prima risposta da considerare. Di solito, se siete cittadini abbastanza coscienziosi, è probabile che mettiate già da parte del denaro ogni mese.
L’idea è di stabilire se la somma messa da parte è sufficiente e soprattutto se l’investimento scelto è interessante.
Ad esempio, se iniziate a risparmiare 200 euro ogni mese durante i vostri 40 anni di attività in un classico conto di risparmio che frutterà un interesse annuo del 2%, al momento del pensionamento avrete 146.089 euro.
Sono un sacco di soldi!
Tuttavia, un rapido calcolo mostra che 146.000 euro non sono necessariamente sufficienti per finanziare la vostra pensione.
Supponiamo che vi rimangano 25 anni di vita una volta in pensione. 146089 / 25 = 5843€ all’anno.
anno.
Ciò equivale a 486 euro al mese.
È sufficiente per coprire tutte le spese una volta aggiunto questo importo alla pensione? Fate i conti! Forse sì, forse no, a seconda dei calcoli di cui sopra.
Da qui, potete decidere di risparmiare un importo maggiore ogni mese, o di passare a investimenti che rendono di più! Questo è ciò che vedremo.
Investire per avere più soldi da parte per la pensione
Se risparmiare non è sufficiente per avere abbastanza denaro da parte per la pensione, dovrete trovare un modo alternativo per far crescere i vostri risparmi.
La soluzione sta negli investimenti. Invece di lasciare che il vostro reddito dorma su conti bancari o libretti, che sono certamente a basso rischio ma a basso rendimento, sceglierete investimenti che rendono di più.
Mercato azionario e azioni per costruire una pensione confortevole
Quando si parla di investire il proprio capitale, molti pensano al mercato azionario, ma sono in pochi a padroneggiare davvero l’argomento e a investire denaro nel mercato azionario.
Tuttavia, il mercato azionario e i mercati finanziari in generale rappresentano un’opzione interessante per risparmiare denaro per la pensione.
Se guardiamo ai rendimenti generati dal mercato azionario negli ultimi decenni, i rendimenti degli investimenti sono molto buoni, ancor di più in un orizzonte di investimento a lungo termine.
Lo si può vedere in questo grafico: in 10 anni, l’indice francese CAC40, ad esempio, ha registrato una performance di quasi il 100%!
Certo, le azioni sono più rischiose di un investimento tradizionale e la volatilità è importante: si verificano regolarmente forti movimenti al rialzo e al ribasso (nel grafico è ben visibile quello legato alla crisi del 2020), ma nel lungo periodo il mercato azionario ha buone performance che valorizzano correttamente il vostro capitale.
Un altro vantaggio del mercato azionario e delle azioni: assorbono l’inflazione. Mentre il vostro Livret A subirà in pieno l’aumento dei prezzi e del costo della vita, il mercato azionario è totalmente impermeabile all’inflazione, poiché l’aumento dei prezzi si traduce anche in un aumento dei valori di borsa, incrementando il valore del vostro capitale.
Investire in immobili per aumentare la propria ricchezza
Ecco un’opzione più popolare quando si tratta di investire il proprio denaro e risparmiare per gli anni d’oro: l’immobiliare.
L’investimento immobiliare è uno degli investimenti preferiti e privilegiati : un risparmiatore con molto capitale a disposizione penserà naturalmente a investire in una casa (che sia una residenza principale o meno).
Si tratta di un metodo molto efficiente se l’investitore decide di continuare a investire per tutta la vita: acquistare un immobile, lasciare che l’inquilino ripaghi il prestito attraverso gli affitti permette, in definitiva, di recuperare una rendita passiva una volta in pensione, senza particolari sforzi.
Con un mercato in crescita strutturale da diversi decenni, il valore dell’immobile si sta apprezzando e così anche gli affitti associati.
Anche in questo caso, come sempre negli investimenti, prima si inizia e maggiori sono le possibilità di fare le operazioni migliori.
Assicurazione vita dinamica
Contrariamente a quanto molti pensano, un contratto di assicurazione sulla vita tradizionale (che vi verrà consigliato dal vostro banchiere o broker), composto da fondi in euro, non è un investimento alternativo: i fondi in euro si basano su titoli di Stato, che per definizione non sono rischiosi e hanno rendimenti bassi.
D’altra parte, il prodotto in sé, ossia l’assicurazione sulla vita, rimane un investimento rilevante per una persona che vuole risparmiare per la propria pensione, a condizione che sia costituito correttamente.
A tal fine, è necessario optare per un’assicurazione vita dinamica, con investimenti in unità di conto. In concreto, si tratta di titoli indicizzati il più delle volte sul mercato azionario o su prodotti finanziari più volatili (quindi più rischiosi) che offrono rendimenti più elevati.
Se volete ponderare il rischio, potete costruire un’assicurazione sulla vita che sia composta sia da fondi euro che da unità di conto, in modo da avere un investimento moderatamente esposto al rischio.
Consigli per la pensione: Ottenere la giusta mentalità giusta
Se vi sentite un po’ spaesati di fronte a tutte queste informazioni, ci sono diverse cose che potete tenere a mente e che vi serviranno da guida.
I cambiamenti in Francia e nel mondo stanno accelerando e sarebbe un po’ semplicistico pensare che non sia necessario pensare al denaro da mettere da parte per la pensione.
Dimenticate il ritiro tradizionale
Questo è il consiglio più pragmatico che possiamo darvi: ipotizzate di non ricevere la pensione.
È ingiusto e terribile da realizzare, ma è lo scenario più credibile.
L’attuale sistema a ripartizione sta per finire e, come abbiamo spiegato prima, diventa inefficiente quando non ci sono abbastanza persone attive per finanziare le pensioni dei pensionati.
Fin dall’inizio del sistema, le autorità competenti avevano individuato questo problema, che sarebbe stato inevitabile se la crescita della popolazione e il numero di lavoratori fossero diminuiti.
Questo è ciò che sta accadendo dalla fine dei trenta anni gloriosi in Francia: la popolazione invecchia, i giovani lavorano più tardi. Il sistema a ripartizione è destinato a scomparire. Nessuno sa esattamente quando questo accadrà, se siete fortunati potrebbe accadere dopo la vostra pensione. Nel dubbio, siate pragmatici, considerate che non avrete nulla e agite di conseguenza!
Pensare come un americano
Chi conosce gli Stati Uniti risponderà che anche per gli americani esiste un sistema pensionistico a ripartizione. Questo è vero.
Tuttavia, qualsiasi americano serio e attento alle proprie finanze non fa assolutamente affidamento su questo sistema per mantenersi, per due motivi:
Le pensioni sono basse
Bisogna smettere di lavorare molto tardi per ottenere un importo decente.
Di conseguenza, negli Stati Uniti gran parte della popolazione si costruisce la propria pensione, in particolare attraverso i fondi pensione (che raggiungono cifre colossali).
L’idea di questi fondi pensione è quella di offrire a tutti i risparmiatori diversi prodotti e/o supporti di investimento, più o meno rischiosi e remunerativi, dove ogni cittadino può depositare e delegare il proprio capitale.
Una volta raggiunta l’età pensionabile, il risparmiatore può recuperare l’importo e le plusvalenze generate per finanziare le proprie spese.
Se vi consigliano di pensare come un americano, in genere è perché è radicato nella loro cultura: contano solo su se stessi e non sui benefici pubblici.
Lavorare dopo la pensione
Infine, l’ultima opzione che potete prendere in considerazione, che sicuramente sarà la meno sexy per la maggior parte di voi, è quella di rimandare il pensionamento e continuare a lavorare.
Se non avete nulla da risparmiare o se non avete abbastanza da far fruttare l’importo, non avete altra scelta che continuare a lavorare.
In relazione a questa osservazione, dovrebbe venirvi in mente la frase di Confucio: “Scegliete un lavoro che amate e non dovrete lavorare nemmeno un giorno nella vostra vita”.
Se siete ancora in tempo per cambiare lavoro e riorientarvi, non esitate un attimo: passiamo la maggior parte della nostra vita a lavorare in attesa di una pensione che potrebbe non essere quella sperata dal punto di vista economico. Se volete lavorare più tardi, scegliete un lavoro che vi piaccia!
Consigli per la pensione: Ottenere la giusta mentalità giusta
Quanto costa una pensione confortevole?
L’importo di una pensione confortevole dipende dalle esigenze individuali e dalle abitudini di spesa. Non esiste un importo fisso.
Come si fa a sapere se si guadagna abbastanza per la pensione?
Si consiglia di puntare a un tasso di sostituzione del 70%-80% dell’ultimo stipendio percepito prima del pensionamento per un tenore di vita simile.
Qual è il risparmio medio dei francesi a 60 anni?
Secondo uno studio del 2020, il risparmio medio dei francesi a 60 anni è di circa 125.000 euro.
Sia chiaro: il sistema attuale in Francia non potrà più funzionare come prima. È ora di pensare come un americano e di iniziare a risparmiare il proprio reddito per poi investirlo autonomamente in modo da potersi godere la propria pensione futura.
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