Ile trzeba odkładać na emeryturę ?

How much money to save for retirement

Niezależnie od tego, czy emerytura zbliża się wielkimi krokami, czy też jest odległym celem, bez wątpienia zadawałeś sobie to pytanie: ile powinienem oszczędzać na emeryturę? W obecnym kontekście reformy pytanie to jest jeszcze bardziej niepokojące dla Polska, którzy zastanawiają się, czy to, co należy im się dzisiaj, będzie rzeczywiście tym, co otrzymają jutro. Wyjaśniamy, jak określić kwotę potrzebną na emeryturę i jak zoptymalizować swoje dochody.

Aby dowiedzieć się, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze, postępuj zgodnie z poniższymi instrukcjami:

  1. Określ, ile potrzebujesz miesięcznie
  2. Oblicz swoją przyszłą emeryturę
  3. W zależności od wyniku: oszczędzaj lub inwestuj swoje pieniądze
  4. Przyjęcie właściwej mentalności

Ile będziesz potrzebować?

Zanim dowiesz się, ile musisz zaoszczędzić, aby w pełni żyć na emeryturze, pierwszym krokiem jest przeanalizowanie bieżących wydatków.

Oblicz swoje wydatki

W tym pierwszym kroku nic nie może być prostsze: potrzebujesz długopisu, kartki papieru, aplikacji bankowej lub aplikacji do zarządzania budżetem.

Będziesz musiał zanotować każdy wydatek, każde wykorzystanie zloty, które uważasz za niezbędne. Ogólnie rzecz biorąc, są to :

  • Czynsz i opłaty
  • Pożyczki
  • Zakupy spożywcze
  • Ubezpieczenie
  • Rachunki (internet, prąd, gaz itp.)
  • Wydatki związane z codziennymi potrzebami: benzyna, odzież itp.

Nie musisz liczyć wydatków na rozrywkę ani odłożonych oszczędności.

Nie wahaj się użyć kakebo, aby pomóc sobie w tych obliczeniach. Jest to mały dziennik konta, który możesz prowadzić codziennie.

Chodzi o to, aby określić kwotę, tak precyzyjnie, jak to możliwe, która odpowiada sumie, której nie można zmniejszyć: jest to absolutne minimum, aby zapewnić obecny styl życia. Należy pamiętać o tej liczbie.

Teraz oblicz, ile zloty miesięcznie potrzebujesz na pokrycie wydatków związanych z rozrywką: kino, okazjonalne zakupy, restauracje itp.

Trzymaj się rozsądnego przedziału. Celem jest być jak najbliżej rzeczywistości: każdy musi mieć trochę wolnego czasu i odpocząć, więc zrewiduj swoje szacunki, jeśli uważasz, że 500 zloty miesięcznie wystarczy.

Przeczytaj nasz artykuł: Ile mogę zaoszczędzić miesięcznie?

Przewidywanie przyszłości

Teraz, gdy już wiesz, czego absolutnie potrzebujesz, musisz przenieść te szacunki na przyszłość.

I tak, styl życia, który prowadzisz dzisiaj, nie będzie tym, który będziesz prowadzić jutro.

Nawet jeśli trudno ci oszacować koszty życia na emeryturze (zwłaszcza jeśli jesteś jeszcze bardzo młody), ważne jest, aby wykonać to ćwiczenie, aby uzyskać jaśniejszy obraz dochodu, który musisz zaoszczędzić.

Aby pomóc w tworzeniu prognoz, należy wziąć pod uwagę następujące punkty:

  • Dzieci: czy masz dzieci? Czy planujesz je mieć? Dzieci to poważny wydatek.
  • Zdrowie: Nawet jeśli obecnie cieszysz się dobrym zdrowiem, wydatki związane ze zdrowiem z pewnością wzrosną wraz z wiekiem.
  • Opodatkowanie: w miarę zbliżania się do emerytury będziesz prawdopodobnie zarabiać więcej, a Twoje aktywa będą rosnąć, więc będziesz podlegać wyższemu opodatkowaniu.

Ogólnie rzecz biorąc, ceny wielu towarów i usług rosną z każdym rokiem, co widzimy dzisiaj: energia, nieruchomości itp. Obecny trend nie przewiduje spadku cen. Może to już nie mieć miejsca, gdy osiągniesz koniec swojej kariery, ale lepiej być ostrożnym i założyć, że koszty te będą wyższe.

Myśl przyszłościowo! Zacznij zwiększać swoje dochody, znajdując sposoby na zarabianie pieniędzy w domu.

Symulacja wysokości przyszłej emerytury

Drugim krokiem w odpowiedzi na pytanie, ile pieniędzy należy odłożyć na emeryturę, jest symulacja przyszłej emerytury.

Narzędzia do symulacji emerytury

Istnieje kilka narzędzi, których można użyć do przeprowadzenia symulacji bez konieczności zbytniego przejmowania się obliczeniami: Symulator przejścia na emeryturę w prostym języku

Znacznie prostszym sposobem jest skorzystanie z następującej kalkulacji: pracująca osoba urodzona po latach 60-tych otrzyma około 60-70% swojej pensji.

Nie jest on zbyt dokładny, ale pozwala na szybkie obliczenie i zorientowanie się w całkowitej kwocie bez konieczności przechodzenia przez żmudne symulatory.

Przykład: zarabiasz 4000 zloty.

4000 x 0,70 = 2800 zloty

Twoja emerytura wyniesie około 2800 zloty, jeśli weźmiemy pod uwagę górny próg 70%.

Zniżka?

Chociaż kolejne rządy starały się nas zapewnić, że każdy Polski będzie miał prawo do emerytury, jesteśmy zmuszeni zauważyć, że przyznawane emerytury coraz bardziej maleją.

Nie jest to zaskakujące samo w sobie, ponieważ nasz system emerytalny jest systemem repartycyjnym: osoby pracujące płacą za tych, którzy już nie pracują.

Początkowo bardzo wydajny, w czasach, gdy na jednego emeryta przypadały 4 osoby pracujące, system się wyczerpuje: dziś szacuje się, że na jednego emeryta przypada tylko 1,7 osoby pracującej…

Populacja starzeje się, a wzrost demograficzny we Polska gwałtownie spada, więc dalsze korzystanie z tego systemu finansowania staje się bardzo skomplikowane.

Należy o tym pamiętać: pomimo ustępstw rządów i ich zdolności do uspokajania ludzi w kwestii inflacji (emerytura będzie indeksowana do inflacji), system repartycyjny jest skazany na osłabienie, aż zniknie, jeśli nie znajdziemy innego źródła dochodu na finansowanie emerytur.

Zwiększanie emerytury: oszczędzanie i inwestowanie

Musisz teraz uzyskać jaśniejszy obraz tego, czy należna Ci emerytura wystarczy na normalne życie, czy też musisz pomyśleć o innych rozwiązaniach.

W zależności od sytuacji, istnieją dwie możliwości: oszczędzanie i inwestowanie kapitału.

Inwestowanie w celu oszczędzania na emeryturę

Jeśli oszczędzanie nie wystarcza, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy odłożonych na emeryturę, będziesz musiał znaleźć alternatywny sposób na powiększenie swoich oszczędności.

Rozwiązaniem są inwestycje. Zamiast pozwalać swoim dochodom leżeć uśpionym na rachunkach bankowych lub książeczkach oszczędnościowych (takich jak LEP, Livret A, Ldds itp.), które mogą być obarczone niskim ryzykiem, ale przynosić niskie zyski, możesz wybrać inwestycje o wyższej rentowności.

Rynki akcji i akcje dla wygodnej emerytury

Kiedy mówimy o inwestowaniu naszego kapitału, wiele osób myśli o giełdzie, ale niewielu naprawdę opanowało ten temat i ma pieniądze zainwestowane na giełdzie.

Jednak rynek akcji i ogólnie rynki finansowe są interesującą opcją odkładania pieniędzy na emeryturę.

Jeśli spojrzymy na zwroty generowane przez rynek akcji w ciągu ostatnich kilku dekad, zwroty z inwestycji są bardzo dobre, tym bardziej w długoterminowym horyzoncie inwestycyjnym.

Trzeba przyznać, że akcje są bardziej ryzykowne niż tradycyjne inwestycje, a obserwowana zmienność jest wysoka: regularnie obserwujemy silne ruchy w górę i w dół (na wykresie wyraźnie widać ten związany z kryzysem w 2020 r.), ale w dłuższej perspektywie rynek akcji osiąga dobre wyniki i zapewnia dobrą wartość kapitału.

Kolejną zaletą rynku akcji i akcji jest to, że absorbują one inflację. Podczas gdy rachunek oszczędnościowy z książeczką oszczędnościową Livret A będzie w pełni obciążony rosnącymi cenami i kosztami życia, rynek akcji jest całkowicie odporny na inflację, ponieważ rosnące ceny przekładają się również na rosnące wartości giełdowe, zwiększając wartość kapitału.

Inwestowanie w nieruchomości w celu zwiększenia majątku

Oto bardziej popularna opcja, jeśli chodzi o inwestowanie pieniędzy i oszczędzanie na starość: nieruchomości.

Inwestowanie w nieruchomości jest jedną z ulubionych inwestycji Polska : jeśli masz do dyspozycji duży kapitał, naturalnie pomyślisz o zainwestowaniu w dom (niezależnie od tego, czy jest to twoje główne miejsce zamieszkania, czy nie).

Jest to bardzo skuteczna metoda, jeśli inwestor zdecyduje się kontynuować inwestowanie przez całe życie: zakup nieruchomości i umożliwienie najemcy spłaty kredytu poprzez dochód z wynajmu oznacza, że ostatecznie można odzyskać pasywną rentę po przejściu na emeryturę, bez żadnego szczególnego wysiłku.

Na rynku, który rośnie strukturalnie od kilku dekad, wartość nieruchomości rośnie, podobnie jak związane z nią czynsze.

Po raz kolejny, jak zawsze w inwestowaniu, im wcześniej zaczniesz, tym większe masz szanse na zawarcie najlepszych transakcji.

Dynamiczne ubezpieczenie na życie

Wbrew temu, co sądzi wiele osób, tradycyjna polisa na życie (którą poleci ci twój bankier lub broker), złożona z funduszy euro, nie jest inwestycją alternatywną: fundusze euro opierają się na obligacjach rządowych, które z definicji są wolne od ryzyka i oferują niskie zyski.

Z drugiej strony, sam produkt – ubezpieczenie na życie – pozostaje istotną inwestycją dla osób, które chcą oszczędzać na emeryturę, pod warunkiem, że odpowiednio ją zbudują.

Aby to zrobić, należy zdecydować się na dynamiczną polisę na życie z inwestycjami powiązanymi z jednostkami uczestnictwa. W praktyce są to papiery wartościowe najczęściej indeksowane do rynku akcji lub do bardziej zmiennych (a zatem bardziej ryzykownych) produktów finansowych oferujących wyższe zyski.

Jeśli chcesz zważyć swoje ryzyko, możesz zbudować polisę ubezpieczeniową na życie, która składa się zarówno z funduszy euro, jak i produktów powiązanych z jednostkami, tak aby Twoja inwestycja była umiarkowanie narażona na ryzyko.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczenia na życie, przeczytaj nasz artykuł: Czy powinieneś zachować ubezpieczenie na życie w 2023 roku?

Porada emerytalna: przyjmij właściwą mentalność

Jeśli jesteś nieco zagubiony w tych wszystkich informacjach, możesz przynajmniej pamiętać o kilku rzeczach, które będą działać jako wytyczne.

Tempo zmian we Polska i na całym świecie przyspiesza, a myślenie, że nie musimy myśleć o pieniądzach, które musimy odłożyć na emeryturę, byłoby pewnym uproszczeniem.

Zapomnij o tradycyjnej emeryturze

Oto najbardziej pragmatyczna rada, jakiej możemy Ci udzielić: załóż, że nie otrzymasz swojej emerytury.

To niesprawiedliwe i straszne, ale to najbardziej wiarygodny scenariusz.

Obecny system repartycyjny dobiega końca, a jak wyjaśniliśmy wcześniej, staje się on nieefektywny, gdy nie ma już wystarczającej liczby osób pracujących, aby sfinansować emerytury emerytów.

Natychmiast po utworzeniu systemu właściwe organy zidentyfikowały ten problem, który byłby nieunikniony w przypadku wzrostu demograficznego i spadku liczby pracowników.

To właśnie dzieje się we Polska od końca trzydziestu wspaniałych lat: populacja starzeje się, młodzi ludzie pracują coraz później. System repartycyjny jest skazany na zniknięcie. Nikt nie wie dokładnie kiedy, ale jeśli masz szczęście, może to nastąpić po przejściu na emeryturę. W razie wątpliwości bądź pragmatyczny, weź pod uwagę, że nie będziesz miał nic i działaj odpowiednio!

Myśl jak Amerykanin

Osoby zaznajomione ze Stanami Zjednoczonymi odpowiedzą, że Amerykanie również mają repartycyjny system emerytalny. To prawda.

Jednak każdy poważny Amerykanin, który martwi się o swoje finanse, nie polega na nich w celu zaspokojenia swoich potrzeb z dwóch powodów:

  • Emerytury są niskie
  • Musisz przestać pracować bardzo późno, aby uzyskać przyzwoitą pensję

W rezultacie w Stanach Zjednoczonych duża część obywateli buduje własne emerytury, w szczególności za pośrednictwem funduszy emerytalnych (które osiągają kolosalne kwoty).

Ideą tych funduszy emerytalnych jest zaoferowanie wszystkim oszczędzającym szeregu produktów i/lub instrumentów inwestycyjnych, o różnym stopniu ryzyka i zwrotu, w które mogą zdeponować i przekazać swój kapitał.

Po osiągnięciu wieku emerytalnego oszczędzający mogą wykorzystać pieniądze i wygenerowane zyski kapitałowe do sfinansowania swoich wydatków.

Jeśli radzi ci się myśleć jak Amerykanin, to zazwyczaj dlatego, że jest to zakorzenione w ich kulturze: polegają wyłącznie na sobie, a nie na świadczeniach publicznych.

Przeczytaj artykuł: Wskazówki dotyczące wcześniejszego przejścia na emeryturę?

Praca po przejściu na emeryturę

Wreszcie, istnieje ostatnia możliwa opcja, która z pewnością będzie najmniej seksowna dla większości z was: odroczenie przejścia na emeryturę i kontynuowanie pracy.

Jeśli nie masz nic do zaoszczędzenia lub nie masz wystarczająco dużo, aby kwota była opłacalna, nie masz innego wyjścia, jak tylko dalej pracować.

Mając to na uwadze, warto przypomnieć sobie słowa Konfucjusza: „Wybierz pracę, którą kochasz, a nie będziesz musiał pracować ani jednego dnia w swoim życiu„.

Jeśli jest jeszcze czas na zmianę pracy i obranie nowego kierunku, nie wahaj się ani chwili: spędzamy większość naszego życia pracując w oczekiwaniu na emeryturę, która może nie być taka, jakiej oczekiwaliśmy pod względem finansowym. Jeśli chcesz pracować w przyszłości, wybierz pracę, którą lubisz!

Porady emerytalne: Właściwe nastawienie Sposób myślenia

Ile wynosi komfortowa emerytura?

Wysokość komfortowej emerytury zależy od indywidualnych potrzeb i nawyków związanych z wydatkami. Nie ma stałej kwoty.

Skąd wiesz, czy zarabiasz wystarczająco dużo na emeryturę?

Zaleca się, aby dążyć do stopy zastąpienia wynoszącej od 70% do 80% ostatniego wynagrodzenia przed przejściem na emeryturę w celu zapewnienia podobnego standardu życia.

Spójrzmy prawdzie w oczy: obecny system we Polska nigdy nie będzie działał tak, jak kiedyś. Nadszedł czas, aby myśleć jak Amerykanin i zacząć oszczędzać swoje dochody, a następnie inwestować je samodzielnie, aby móc w pełni wykorzystać swoją przyszłą emeryturę.

Przeczytaj nasze inne artykuły na temat oszczędzania:

  • Ile mogę zaoszczędzić miesięcznie, aby kupić dom?
  • Zasada 50 30 20 dla efektywnego oszczędzania
  • Jak zarządzacie pieniędzmi jako para?
  • 11 dobrze płatnych prac, których nikt nie chce wykonywać
  • Wcześniejsza emerytura dzięki ruchowi FIRE
Jordan Houi

Jordan Houi

Jestem pasjonatem oszczędzania i inwestowania. Skromnie staram się oferować proste, a czasem nie tak proste rozwiązania, aby pokonać inflację.