La inflación y la actual coyuntura económica obligan a cada vez más ahorradores a plantearse alternativas a las inversiones tradicionales a la hora de guardar su dinero. El deterioro general de la confianza en el sistema, unido a la gestión opaca de las entidades bancarias, está obligando a la gente a alejarse de ellas, buscando inversiones más atractivas fuera de los bancos.
He aquí 5 inversiones en las que puede colocar su dinero fuera de los bancos:
- Invertir su dinero en inmuebles
- Invertir en bolsa
- Invertir en metales preciosos
- Invertir en criptomonedas
- Invertir en coleccionables
¿Por qué poner su dinero fuera de los bancos?
Es una pregunta interesante: ¿por qué querría poner su dinero en otro sitio que no fuera un banco? Hay varias razones.
Inversiones con rendimientos cada vez más bajos
El rendimiento generado es el criterio número uno.
El famoso Livret A está a la cabeza: con un tipo de interés del 3% desde el 1 de febrero de 2024, el Livret A tiene dificultades para conservar sus seguidores. Es cierto que se habla de un posible aumento del tipo de interés hasta cerca del 3% a principios de año, pero seguiría siendo insuficiente para contrarrestar la subida de los precios.
Y con razón: aunque la inflación ha bajado en los últimos meses, situándose en torno al 6,1% en junio de 2024, el 3% del Livret A no basta en absoluto para evitar que se coman sus ahorros: estamos hablando de un tipo real negativo.
El tipo indicado por la inversión, es decir, el 2% para las cuentas de ahorro Livret A, se conoce como tipo nominal. El tipo real es lo que se gana realmente, menos la inflación.
Si nos fijamos únicamente en las cifras de finales de año, resulta aún más engañoso, ya que la inflación en Francia casi alcanzó el 8% durante el verano, mientras que el tipo de interés de las cuentas de ahorro Livret A seguía fijado en el 2%.
¿Y los demás productos bancarios? Aparte del LEP (Livret d’Epargne Populaire), reservado a las rentas más bajas, ninguna de las inversiones bancarias tradicionales, como el LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) o el PEL (Plan Epargne Logement), ha logrado amortiguar la inflación.
¿Y los seguros de vida? El problema es un poco complejo: los seguros de vida en fondos euro, el tipo de inversión más seguro basado en bonos del Estado, han visto cómo sus rendimientos subían repentinamente tras los ajustes de los tipos de interés por parte de los bancos centrales (FED y BCE).
El problema afecta ahora a las unidades de cuenta de su póliza de seguro de vida. Con la subida de los tipos de interés, son estas inversiones más arriesgadas las que están amenazadas. Si aún no lo ha hecho, tendrá que hacer algunos cambios juiciosos (y costosos) en sus pólizas.
Pérdida de confianza
La segunda razón por la que los ahorradores ponen su dinero fuera de los bancos es la pérdida de confianza.
Préstamos cada vez más difíciles de obtener, dificultad para retirar una determinada cantidad directamente en ventanilla, transferencias bloqueadas sin motivo aparente, gastos de gestión cada vez más elevados… Los bancos están tomando medidas frustrantes contra sus clientes.
El fantasma de una nueva recesión similar a la de 2008, con la quiebra de varios bancos, tampoco consuela a los clientes. Es la típica amenaza que se cierne sobre Europa y los países que utilizan el euro: desde hace varios meses se habla de la solvencia de Crédit Suisse, un grupo bancario internacional muy grande, cuya quiebra desencadenaría un cataclismo económico y bancario.
Diversificar sus inversiones
Cuando hablamos de invertir, hablamos de riesgo. Lo importante del riesgo es su gestión. Una buena gestión del riesgo es fundamental en cualquier estrategia de inversión.
Pero aunque coloques tu dinero en diferentes productos bancarios, si todos están abiertos en el mismo banco no estás diversificando realmente tus inversiones y no estás optimizando tu gestión del riesgo porque estás sujeto a la salud financiera de un solo banco.
Al invertir su dinero fuera de los bancos, ya sea en bolsa, criptomonedas o bienes inmuebles, usted se ofrece una diversificación óptima y deja de depender de un único actor o de un único mercado.
Invertir su dinero en inmuebles
La propiedad tiene una doble ventaja: es un activo tangible, lo que significa que más allá de representar un simple valor numérico, su inversión es tangible, y no puede valer cero porque su función principal de proporcionar refugio se cumplirá incluso en caso de desplome inmobiliario.
La otra ventaja es el rendimiento.
Un activo inmobiliario en alquiler rinde una media de entre el 5% y el 6% anual, y estas cifras deberían seguir aumentando si observamos la evolución y la tendencia del mercado inmobiliario en los últimos años: también está sujeto a la inflación, por lo que los precios están subiendo.
¿El problema con la propiedad? A menos que disponga de una gran suma de dinero para comprar su propiedad, tendrá que pasar por el sistema bancario tradicional, aunque sólo sea para liberar el crédito que necesita para financiar la compra.
Por último, debe evaluar lo que quiere como inversor: ¿es sólo encontrar una inversión más atractiva que su Livret A o es dejar de alimentar el sistema bancario?
Si la respuesta es la primera, entonces siga adelante e invierta su dinero en propiedades. Por otro lado, si su respuesta es la segunda, y realmente quiere poner su dinero fuera de los bancos, entonces invertir en propiedades puede no ser la solución ideal.
Los REITs como alternativa a la propiedad física
Si no quiere asociarse a un banco para esta compra, puede optar por un inmueble menos caro o comprar una plaza de aparcamiento o un REITs.
Los REITs son la famosa «piedra de papel» que le permite invertir en inmuebles de forma desmaterializada. Usted confía su dinero a una sociedad gestora que destinará todo el capital gestionado a distintos inmuebles del mercado, en busca de la mejor rentabilidad posible.
En resumen, invertir en REITs significa invertir en activos inmobiliarios disfrutando al mismo tiempo de la liquidez de las acciones de una PEA, por ejemplo. Al igual que un valor bursátil, puede vender su REITs de forma muy sencilla, a distancia, sin tener que sufrir todas las limitaciones de la propiedad física.
Conciliación de la propiedad inmobiliaria y la tokenización
Ahora nos adentramos en un ámbito más específico y algo técnico: la tokenización de los bienes inmuebles.
Tokenizar los bienes inmuebles significa convertirlos en un activo digital con información permanentemente accesible en un gran registro público: la cadena de bloques o blockchain.
Eliminación de gastos notariales, transacciones seguras, posibilidades de inversión ilimitadas, sin barreras geográficas, sin presupuesto mínimo de entrada… La tokenización del sector inmobiliario tiene muchas ventajas que ofrecer.
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Invertir en bolsa
Esta es una de las formas más sencillas de colocar su dinero fuera de los bancos: invirtiendo en los mercados financieros.
El mercado bursátil tiene la ventaja de ofrecer rendimientos muy atractivos: En los últimos 10 años, un PEA compuesto por las 1.500 mayores empresas cotizadas en bolsa (a través del índice MSCI World) ha arrojado una rentabilidad media del 11,7% anual.
Sin embargo, el año 2022 marca un punto de inflexión: entre enero de 2022 y enero de 2024 siga el índice MSCI World registrará una rentabilidad del -10,56%.
Sin embargo, no hay que dejarse llevar por el pánico, ya que 2022, al igual que 2008 y 1987, es un año de descensos significativos. En general, durante el resto del periodo, el mercado bursátil se comporta bastante bien.
El mercado bursátil tiene la ventaja de ser accesible también para los principiantes, o para los que no quieren interesarse más que eso, gracias sobre todo a los ETF, que son índices que replican la cotización de uno o varios valores. Los ETF más conocidos son el MSCI World, que sigue la evolución de las 1.500 mayores empresas cotizadas en bolsa, y el S&P500, un índice bursátil basado en 500 de las mayores empresas cotizadas en las bolsas estadounidenses (NYSE o NASDAQ).
Al igual que ocurre con las criptomonedas, el mercado de valores es interesante desde una perspectiva de inversión a largo plazo: dedicarse al day-trading es una práctica profesional que sigue siendo muy complicada y meticulosa.
Si no quiere aventurarse a cruzar el Atlántico, puede abrir un PEA, que le permite invertir en valores franceses y europeos, con atractivas ventajas fiscales.
Es importante tener en cuenta que es posible exponerse al mercado bursátil a través de su seguro de vida. Los seguros de vida unit-linked son inversiones dinámicas en las que es posible comprar acciones de empresas. Aunque este tipo de seguro de vida ofrece una rentabilidad media más atractiva, el riesgo asociado es mayor.
Invertir en metales preciosos
Es una inversión en la que no se suele pensar cuando se quiere mantener el dinero y los euros lejos de los bancos, pero comprar metales preciosos ofrece muchas ventajas para su patrimonio financiero.
Cuando hablamos de metales preciosos, nos referimos principalmente a :
- Oro
- Plata
- Plato giratorio
- Paladio
Estos cuatro metales preciosos están de moda entre las inversiones alternativas.
Aquí nos centraremos en el oro porque es el activo anticrisis por excelencia. Incluso más que el dólar, cuando el sistema económico está en crisis, los inversores recurren al oro.
Al sacar tu dinero de los bancos y ponerlo en oro, te garantizas una moneda en la que puedes confiar, en lugar de una moneda de deuda, representada por las monedas estatales tradicionales de euros, dólares, etc.
El oro es la moneda de confianza por excelencia, que no pertenece a nadie y que goza de consenso internacional como moneda de referencia, ya que cumple las 3 funciones que debe cumplir una moneda:
- Reserva de valor
- Unidad de cuenta
- Medios de intercambio
No vamos a entrar en detalles técnicos sobre la historia y el valor del oro, pero tenga en cuenta que, en caso de crisis, es un valor refugio y, por tanto, un activo con el que no perderá dinero.
Si no tiene mucha confianza en el contexto macroeconómico de los próximos años, entonces debería invertir parte de su dinero en oro en 2024.
Invertir su dinero en criptomonedas
Si su confianza en el sistema bancario lleva unos años decayendo, quizá debería cambiar algunos de sus euros por criptodivisas.
Más allá del discurso de los grandes medios de comunicación sobre ellas, está claro que las criptomonedas están siendo criticadas y señaladas como peligrosas por una muy buena razón: ofrecen una alternativa genuina a los actuales mercados bancarios y financieros.
La primera de las criptomonedas, Bitcoin, nació tras la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008, con el objetivo de aportar mayor transparencia, libertad y menos desviaciones a los mercados financieros.
Sí, a pesar de la volatilidad del Bitcoin, es el activo más parecido al oro en la actualidad:
- La cantidad máxima es limitada: sólo habrá 21 millones, y nadie podrá decidir crear más.
- No pertenece a nadie ni está gestionada por ninguna empresa. Su creador, Satoshi Nakamoto, es desconocido y no se sabe nada de él desde 2010.
- La cadena de bloques de Bitcoin es imposible de corromper y el registro es totalmente público, por lo que nadie puede hacer trampas ni aprovecharse de la opacidad del sistema.
En nuestra opinión, sólo Bitcoin merece la pena como forma alternativa de colocar su dinero fuera de los bancos. Los demás proyectos de criptomonedas, denominadas Altcoins, son interesantes, pero desgraciadamente se asemejan a productos financieros clásicos emitidos por empresas privadas cuya utilidad real aún está por demostrar en los mercados.
Noticias recientes nos dan la razón: desde principios de junio de 2024, la SEC (el regulador de los mercados financieros de Estados Unidos) ha hecho de las Altcoins su principal objetivo, afirmando que estas criptodivisas son valores financieros que deben ser regulados.
Si aún quieres interesarte por las Altcoins, fíjate en los proyectos más serios: Ethereum, Cardano, Elrond, etc.
Hemos dedicado un artículo entero a todo aquel que quiera iniciarse en la criptodivisa.
Invertir en objetos de colección
La última inversión que debe considerar si quiere poner su dinero fuera de los bancos es invertir en objetos de coleccionista.
Con este tipo de inversión, hay que ser prudente e invertir sólo en propiedades que hayan demostrado su valor, es decir, donde exista un mercado con oferta y demanda, para asegurarse de que su activo se revaloriza con el tiempo.
Los mejores coleccionables en los que invertir :
- Relojes de colección
- Whisky
- Coche clásico
- Arte
¿Cómo invertir en relojes en 2024?
¿Por qué hablamos de estos 4 tipos de objetos de colección? Sencillamente porque existe un mercado de aficionados para cada uno de ellos, por lo que los precios y los rendimientos asociados pueden llegar a ser muy atractivos.
Veamos todas las ventajas e inconvenientes:
Primera ventaja: se trata de artículos que se pueden obtener con bastante facilidad en sitios como Ebay o Leboncoin. El mercado individual es totalmente posible, aunque más arriesgado. Segunda
ventaja: el rendimiento de la inversión es muy atractivo. Con piezas a menudo únicas o limitadas, y alimentadas por la pasión de los compradores, los precios pueden alcanzar a menudo niveles bastante elevados.
Primera desventaja: una entrada bastante restrictiva, ya que los modelos más valiosos de relojes o coches clásicos exigen reunir una determinada cantidad para realizar la inversión inicial. La
segunda desventaja es probablemente la pericia necesaria para encontrar las inversiones adecuadas o colocar su dinero en el lugar correcto. No todo el mundo domina el mercado de los relojes o los licores, por ejemplo.
Por último, invertir su dinero en otro lugar que no sea un banco está al alcance de cualquiera: multitud de productos aguardan su capital, ofreciéndole rentabilidades mucho más atractivas. Dependiendo de su apetito por el riesgo y de su perfil de inversor, deberá encontrar las inversiones que más le convengan, pero no olvide que la clave está en la diversificación: repartiendo su dinero en el mayor número posible de inversiones diferentes es como conseguirá colocar su dinero fuera de los bancos de la mejor manera posible.
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