¿Ha descubierto recientemente el poder del interés compuesto a la hora de invertir? Le va a encantar descubrir la Regla del 72: le ayudará a simplificar y dominar rápidamente el concepto de interés compuesto. Tanto si ahorra como si invierte, descubrirá que puede aplicarse a una gran variedad de situaciones.
En este artículo:
- Definición y funcionamiento de la norma
- Ejemplos prácticos
- Ventajas e inconvenientes de la regla del 72
- Integrar la regla del 72 en su estrategia de inversión
¿Qué es la regla del 72?
La Regla del 72 es una sencilla pero poderosa fórmula matemática utilizada para estimar el tiempo necesario para duplicar una inversión gracias a un tipo de interés fijo compuesto.
La regla es especialmente útil para hacerse una idea rápida del efecto del interés compuesto sin tener que realizar cálculos complejos.
La fórmula de la regla del 72 es la siguiente:
Tiempo hasta duplicarse = 72 / tipo de interés anual expresado en %.
Bastante simple, ¿no?
Para utilizar correctamente esta fórmula, todo lo que tiene que hacer es dividir 72 por el tipo de interés anualde su inversión.
Obtendrás una estimación aproximada del número de años que tardará tu inversión en duplicarse. Y ya está.
Ejemplo de utilización de la regla del 72
Veamos algunos ejemplos sencillos para ilustrar la regla en diferentes escenarios.
Cuenta de ahorro a tipo fijo
Como ahorrador, decide invertir parte de sus ahorros en un determinado producto. El producto paga un tipo de interés anual del 3%.
Utilizando la regla del 72, puede averiguar cuánto tardará en duplicar su dinero, basándose en el tipo de interés de la inversión.
Siguiendo la regla, basta con dividir 72 por 3 :
Tiempo para doblar = 72/3 = 24.
Conclusión: necesitarás dejar tu capital durante unos 24 años para que esta inversión duplique su valor.
Invertir en bolsa
Supongamos ahora que inviertes en un ETF o en renta variable con una rentabilidad media anual del 7%.
Aplicando la fórmula de la regla del 72 :
Tiempo para doblar = 72/7 = 10,3
En este caso, su inversión en bolsa se duplicaría al cabo de unos 10,3 años, lo que es bastante más rápido que en la cuenta de ahorro.
Tenga en cuenta que esta regla es una estimación y puede no ser exacta en todas las situaciones: por ejemplo, si el tipo de interés de la inversión o el rendimiento de las acciones cambia con el tiempo, el cálculo inicial dejará de ser correcto.
La regla del 72 para entender la inflación
La regla del 72 también puede utilizarse para comprender el efecto de la inflación sobre su poder adquisitivo. Utilicemos la fórmula con una inflación del 2% anual:
Tiempo de adelantamiento = 72/2 = 36
Esto significa que el coste de la vida se duplicará en aproximadamente… ¡36 años!
El ejemplo del 2% no tiene nada que ver con la realidad actual. Pongámoslo a prueba con la tasa de inflación actual, que ronda el 5%:
Tiempo de adelantamiento = 72/5 = 14,4
Si la inflación sigue al ritmo actual, el coste de la vida se habrá duplicado en 14 años.
Por eso es crucial pensar en la planificación de la jubilación y en alcanzar sus objetivos financieros.
Ventajas e inconvenientes de la norma 72
La regla del 72 ofrece una forma sencilla y eficaz de apreciar el poder del interés compuesto... Pero, ¿es ésta su única ventaja? ¿Es perfecta? Veamos las ventajas e inconvenientes de esta regla.
Ventajas de la norma
- Sencillez: una de las principales ventajas de la Regla del 72 es su sencillez. No es necesario utilizar una calculadora financiera o una hoja de cálculo para obtener una estimación, en su lugar puedes utilizar la Regla del 72 para obtener un resultado rápido.
- Versatilidad: la regla puede aplicarse a varios tipos de inversión, desde cuentas de ahorro hasta inversiones en bolsa, y como hemos visto juntos, puede ser útil para entender cómo hacer frente a la inflación.
- Planificación financiera: le permite tomar decisiones rápidas al comparar diferentes oportunidades de inversión, lo que resulta muy útil para la planificación financiera si está dudando entre 2 tipos de inversión, por ejemplo, para encontrar la que duplique su dinero más rápidamente.
Inconvenientes de la norma
Aproximaciones :
Este es el «único» defecto de la norma, pero es importante.
Tenga en cuenta que la regla del 72 es una aproximación. No se puede confiar en ella para obtener una visión ultraprecisa.
Esto es especialmente cierto cuando se tienen tipos de interés variables o aportaciones periódicas adicionales, ya que la regla del 72 sólo funciona si se deja intacto el capital inicial y el tipo es resueltamente fijo (lo que rara vez ocurre en finanzas).
Para estos cálculos de inversores más sofisticados, o cuando están en juego grandes cantidades de capital, son más apropiados los métodos que implican el uso de calculadoras financieras o modelos matemáticos complejos.
El problema de estos otros métodos y herramientas de cálculo radica en los costes y conocimientos necesarios: son más caros y exigen cierta pericia antes de poder utilizarlos.
Integración de la norma 72 en su estrategia de inversión
Como hemos visto, la Regla del 72 es una herramienta interesante para planificar sus rendimientos futuros. He aquí algunos consejos prácticos más para utilizar la regla en su estrategia de inversión. Te los explicamos paso a paso.
1 – Evaluar las oportunidades
La primera aplicación de la Regla del 72 es antes de invertir tu dinero: puedes comparar distintas oportunidades de inversión.
Para cada escenario, esto le dará una idea del rendimiento de la inversión, la cantidad y el tiempo necesarios para duplicar su inversión.
El escenario 1 podría ser que usted decidiera invertir 10.000 euros en una cartilla Livret A y 10.000 euros en bolsa, en varias acciones.
El escenario 2 sería cuando decides invertir 20.000 euros directamente en bolsa.
En función de sus objetivos financieros, podrá comprender cuál es el mejor escenario para sus necesidades y tomar decisiones con conocimiento de causa.
2 – Tenga en cuenta la inflación en sus cálculos
La inflación erosiona tu poder adquisitivo, año tras año, y esto será aún más cierto en 2024, con una inflación galopante.
Utiliza la regla del 72 para calcular cuánto tardará en duplicarse el coste de la vida.
No minimicemos este paso: realmente le ayudará a elegir inversiones que superen la inflación a lo largo de los años, preservando así el valor real de sus activos.
3 – Planifique su jubilación
El objetivo aquí es determinar cuánto tiempo le llevará alcanzar su objetivo financiero para la jubilación.
Por ejemplo: si ya has ahorrado cierta cantidad de dinero y piensas invertirla en bolsa para hacerla crecer con una rentabilidad anual del 5%, la regla del 72 te permite calcular el número de años necesarios para duplicar esa suma de dinero.
4 – Diversifique su cartera
La regla del 72 también puede utilizarse para diversificar la cartera.
Si lo utiliza para medir la rentabilidad, podrá estimar el tiempo necesario para duplicar distintos tipos de activos. De este modo, es bastante sencillo equilibrar el riesgo y la rentabilidad en tu cartera.
5 – Medir la deuda
Por último, pero no por ello menos importante. La regla del 72 va más allá del uso y se aplica a la inversión.
También puede utilizarse para comprender el impacto de los tipos de interés en sus préstamos y deudas. Antes de pedir un préstamo, te proporcionará información valiosa sobre el tiempo que tardarás en devolver una suma.
La Regla del 72 puede utilizarse en diversas situaciones, entre ellas para determinar cuándo se duplicará su dinero. Es una herramienta indispensable para obtener una visión general del rendimiento de una inversión. Recuerde que sólo son estimaciones. La Regla del 72 puede servirle de orientación, pero no debe ser su última fuente de decisión si decide invertir grandes sumas en productos con rentabilidades complejas.
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