Come si raggiunge la libertà finanziaria?

how to achieve financial freedom

La libertà finanziaria è un obiettivo a cui mirano molte persone, ma poche sanno effettivamente come raggiungerla. Questo concetto va oltre il semplice accumulo di ricchezza: rappresenta la capacità di vivere la vita che si desidera senza essere bloccati da vincoli legati al denaro. Ma come ci si arriva?

Ecco gli 8 passi verso la libertà finanziaria: 

  1. Valutare la propria situazione finanziaria
  2. Stabilite i vostri obiettivi
  3. Creare il budget
  4. Risparmiare e investire
  5. Diversificare le fonti di reddito
  6. Ridurre i debiti
  7. Seguire e adattare il piano
  8. Lavorare costantemente sulla propria educazione finanziaria

Fase 1: valutare la situazione finanziaria attuale

Prima di pensare a come raggiungere la libertà finanziaria, è necessario comprendere la propria situazione personale.

Questa consapevolezza è il primo passo per sviluppare un piano solido e realizzabile.

Redazione di un rendiconto finanziario

Dietro questa parola spaventosa si nasconde un’analisi semplice: un bilancio è essenzialmente una panoramica delle attività e delle passività. 

Patrimonio: comprende qualsiasi cosa di valore, come una casa, azioni, risparmi, ecc. 

Passività: sono tutti i debiti che avete, che si tratti di un mutuo, di un prestito per studenti o di una carta di credito. 

La differenza tra le attività e le passività è il patrimonio netto.
indicatore chiave della vostra
salute finanziaria e fornisce un’istantanea della vostra capacità finanziaria in un determinato momento.

Comprendere i debiti e le attività

Ora che conoscete il vostro patrimonio netto, dovete analizzare la natura delle vostre passività e attività. 

L’obiettivo è identificare come agire su di essi. 

Ricordate che non tutti i debiti sono uguali:

  • Alcuni possono avere un tasso di interesse molto più alto
  • Alcuni possono essere rimborsati più rapidamente

Ma è anche possibile fonderne diversi acquistando un nuovo prestito e ottenendo allo stesso tempo un tasso migliore.

In effetti, se possibile, dovreste sempre cercare di negoziare il tasso di un debito – torneremo su questo punto più avanti.

Allo stesso modo, non tutti i beni sono creati uguali:

  • Ci sono altri liquidi
  • Alcuni sono più redditizi di altri.

Ad esempio, il denaro in un conto di risparmio è molto più liquido di quello investito in immobili, ma il suo tasso di rendimento è molto più basso.

Al termine di questa valutazione, dovreste rendervi conto di quanto siete vicini o lontani dalla libertà finanziaria ed essere in grado di stimare quanto lavoro sarà necessario per raggiungerla.

Fase 2: stabilire gli obiettivi finanziari

Ora avete un quadro chiaro della vostra situazione finanziaria attuale. Vediamo come determinare i vostri obiettivi finanziari, che serviranno da tabella di marcia per il vostro viaggio verso la libertà finanziaria.

Obiettivi SMART

Quando si tratta di fissare obiettivi (finanziari o di altro tipo), il metodo SMART è ampiamente utilizzato.

Un obiettivo SMART è un obiettivo specifico, misurabile, raggiungibile, realistico e limitato nel tempo. 

Ad esempio, invece di dire “voglio risparmiare di più”, senza avere un contesto e un obiettivo chiari, un obiettivo SMART sarebbe “voglio risparmiare 10.000 euro in 12 mesi”.

L’importanza degli obiettivi a breve e a lungo termine

Definire obiettivi a breve e a lungo termine è un modo concreto di lavorare per raggiungere la meta (a lungo termine) mantenendo la motivazione (a breve termine).

Un obiettivo a breve termine potrebbe essere quello di accumulare risparmi per le emergenze, estinguere un debito ad alto tasso di interesse o accumulare una certa somma come anticipo per un mutuo.

Si tratta di vittorie regolari che potete conquistare e che vi motiveranno a spingere verso il vostro obiettivo finale.

Un obiettivo a lungo termine, invece, sarebbe legato alla pensione, all’investimento permanente in attività che generano reddito passivo o alla creazione di una vera e propria eredità finanziaria per i figli.

Sono più difficili da vedere perché non si può scrivere un piano per raggiungerli, sono più che altro una visione finale di ciò che si vuole ottenere.

Fase 3: Creare un budget

Ora che i vostri obiettivi finanziari sono stati convalidati, passiamo alla creazione di un budget: è lo strumento essenziale per gestire le vostre finanze personali in modo proattivo anziché reattivo.

Perché un budget?

Con un budget, saprete esattamente dove vanno a finire i vostri soldi ogni mese.

Questa visione d’insieme vi permette di avere un controllo reale sulle vostre finanze personali e di individuare le spese che potete limitare e, idealmente, eliminare. 

Un semplice esempio: se, dopo aver valutato la vostra situazione nella fase 1, vi rendete conto che spendere 300 euro al mese in ristoranti è decisamente troppo, potete utilizzare la fase 3 e la creazione di un budget per fissare un limite reale a questa voce di spesa, con un nuovo budget di 100 euro al mese al massimo. 

Il bilancio è il vero quadro di riferimento della vostra vita finanziaria.

Senza un budget, è facile spendere più di quanto si guadagna, compromettendo completamente i propri obiettivi e ritardando la propria libertà finanziaria.

Come si crea un budget efficace?

La creazione del budget sarà simile alla creazione del bilancio (che abbiamo visto nella fase 1). 

Elencate tutte le vostre fonti di reddito e tutte le vostre spese: 

  • Affitti, 
  • Stipendi
  • Pronti a partire, 
  • Uscite
  • Tempo libero

Quindi, individuate le aree in cui potete tagliare i costi il più possibile, in modo da poter destinare il denaro ai risparmi e agli investimenti (che esamineremo nella fase 4). 

Esistono diverse tecniche per aiutarvi a risparmiare, la più famosa (e sicuramente una delle più efficaci) è la regola del 50 30 20. Questa regola prevede di dividere le spese nel seguente modo: 50 30 20, 50 20 20 e 50 20. Questa regola richiede di dividere le spese come segue: 

  • 50% per le vostre esigenze
  • 30% per le vostre attività di svago
  • 20% per il risparmio

Se riuscite a seguirlo, è già un ottimo punto di partenza! In caso contrario, potete trovare altri consigli, come le tabelle di risparmio appositamente studiate per aiutare coloro che hanno difficoltà a risparmiare in modo naturale.

Senza di essa, si andrà nella direzione sbagliata e le abitudini non cambieranno.

Creare un budget è ottimo, gestirlo è ancora meglio!

Uno strumento molto utile per gestire il budget quotidiano: il kakebo. Si tratta di un vero e proprio libretto di contabilità di origine giapponese, che consente di tenere traccia delle spese quotidiane senza alcuno sforzo.

Fase 4: Risparmiare e investire

Stiamo andando al cuore della questione e all’essenza stessa della vostra indipendenza finanziaria! Risparmiare e investire sono i due pilastri che vi permetteranno di costruire la vostra libertà finanziaria.

Risparmiare e investire: in quest’ordine!

Risparmiare e investire sono due cose completamente diverse. 

Risparmiare significa non spendere una certa somma di denaro e metterla da parte per esigenze future o emergenze. È un approccio prudente che mira a preservare il capitale in caso di necessità. Il denaro rimane liquido e disponibile.

Investire, invece, significa utilizzare quel denaro per acquistare attività che, si spera, aumenteranno di valore o genereranno un reddito passivo nel tempo. Di conseguenza, il rischio è più elevato, ma lo è anche il rendimento potenziale. 

A differenza dell’economia, il denaro è molto meno liquido…

Ecco perché è così importante riuscire a risparmiare prima di investire! L’ultima cosa che volete è trovarvi nella situazione di dover recuperare il denaro investito in investimenti per soddisfare esigenze che i vostri risparmi avrebbero dovuto soddisfare. È la cosa peggiore che possiate fare.

Investire in modo efficiente: azioni, obbligazioni, immobili…

Le azioni sono l’ABC dell’investimento. Certo, sono più rischiose, ma se si rimane ragionevoli e ci si limita ad acquistare ETF o fondi che hanno dimostrato la loro resistenza negli ultimi 30 anni, non si dovrebbero avere brutte sorprese nel lungo periodo e si dovrebbe godere di rendimenti interessanti.

Le obbligazioni sono molto meno rischiose, ma non offrono un rendimento altrettanto elevato.

Inoltre, si dovrebbero evitare i titoli di Stato, come quelli raccomandati nella maggior parte delle polizze vita in Europa. Essere creditori di uno Stato occidentale in bancarotta strutturale non è la strada migliore per la libertà finanziaria...

Finalmente la proprietà è una cosa sicura! L’acquisto di un immobile da affittare vi garantisce un flusso di cassa regolare. Ma assicuratevi di scegliere un immobile in una zona interessante e con un potenziale di mercato.

L’unico ostacolo che si incontra con gli immobili in affitto è la leva bancaria: se si vuole acquistare, è necessario accendere un mutuo con una banca.

Fase 5: Diversificare le fonti di reddito

Importanza della diversificazione

Uno stipendio, investimenti… È un buon inizio! Perché il vero obiettivo è ottenere la massima diversificazione.

Diversificare le fonti di reddito vi proteggerà dalle minacce alla vostra vita e al vostro patrimonio.

Siete stati licenziati dal lavoro che vi pagava lo stipendio? Nessun problema! La rendita immobiliare vi compenserà.
I vostri investimenti in borsa sono calati improvvisamente? Non preoccupatevi, avete ancora un reddito dalla vostra attività sul web.

Lo capite? L’obiettivo è essere il più possibile indipendenti da un’unica fonte di reddito. Se questa scompare, si rimane finanziariamente tranquilli perché si hanno altre fonti di reddito.

Esempi di fonti di reddito passive

Probabilmente ne conoscete già la maggior parte, ma ecco alcuni esempi:

  • Reddito da locazione, 
  • Condividi i dividendi,
  • Diritti d’autore per libri o musica,
  • Cashback,
  • Reddito generato da un blog o da un sito web,

Naturalmente, queste fonti di reddito devono essere costruite, il che richiede tempo e forse denaro… Ma una volta create, se riuscite a monetizzare il tempo investito in questi redditi passivi, vi porteranno un flusso regolare di denaro, quasi automaticamente, e con pochissimo sforzo: la vera strada verso la libertà finanziaria.

Il reddito passivo può derivare anche da un’attività secondaria: un lavoro che si svolge in aggiunta a quello principale. L’attività secondaria può esistere attraverso un’attività che avete creato appositamente: ad esempio, se lanciate un negozio online per vendere prodotti su Internet.

Fase 6: ridurre il debito

Se non avete debiti, potete saltare questa parte. Se invece avete dei debiti, soffermatevi su questo punto, che è estremamente importante.
debiti sono uno dei maggiori ostacoli alla
libertà finanziaria. Soprattutto quelli contratti con un tasso di interesse elevato.

Metodi per ridurre il debito

Esistono diversi modi per estinguere i debiti, ma ecco due dei più semplici ed efficaci.

Il primo è il metodo della “palla di neve”: consiste nell’estinguere per primo il debito più piccolo (in termini di importo), effettuando al contempo i pagamenti minimi regolamentari sugli altri. Una volta estinto il debito più piccolo, si passa al successivo e così via.

Per il secondo, ci atteniamo al gergo montano con il metodo della “valanga“. Con questa tecnica si estingue prima il debito con il tasso di interesse più alto. L’obiettivo è eliminare il più rapidamente possibile il debito che pesa di più sulle vostre finanze.

Eliminare il debito: in quale ordine?

Il nostro consiglio è di concentrarsi innanzitutto sul debito ad alto tasso di interesse, privilegiando quindi il metodo della valanga.

Il motivo è semplice: se si elimina per primo il debito più grande, si libererà più rapidamente del denaro, che potrà essere investito altrove. 

Secondo motivo: mantenendo alti i tassi di interesse, aumentano le probabilità di dover contrarre un altro debito per ripagare questo, perché i tassi sono così alti e complicati da pagare.

Ma ci rendiamo conto che non è necessariamente facile da fare! E alcuni di voi potrebbero preferire un piano di ammortamento più moderato. In questo caso, applicate il metodo della palla di neve concentrandovi prima sul debito più piccolo.

Fase 7: Seguire e modificare il piano

Adattare il vostro piano? Ma perché?

Ebbene, anche con un piano ben congegnato per la libertà finanziaria, ci saranno sicuramente sorprese e contrattempi… Preparatevi ad adattarvi! Vi mostriamo come.

Importanza del monitoraggio regolare

Tenere sotto controllo la propria situazione è come una bussola sulla strada verso la libertà finanziaria: un buon monitoraggio vi dirà se state andando nella direzione giusta o se dovete fare degli aggiustamenti.

Il monitoraggio può essere semplice come il controllo della contabilità una volta al mese o complesso come l’esecuzione di un audit finanziario completo ogni trimestre. 

Dipende da voi! L’obiettivo è quello di creare un sistema di monitoraggio che vi permetta di individuare eventuali problemi che ostacolano i vostri progressi e, al contrario, di identificare le buone pratiche che vi aiutano a migliorare il vostro tenore di vita.

Come si modifica il piano?

Se vi accorgete che non siete o non siete più sulla buona strada per raggiungere i vostri obiettivi, è il momento di modificare il vostro piano! 

Per sapere come correggere il piano è necessario capire la causa, il fattore che ha provocato il fallimento. 

Le vostre spese sono aumentate inaspettatamente? I vostri investimenti non stanno dando i risultati sperati?

Nessun problema, basta rivedere il budget (fase 3) se non avete più risparmi sufficienti e rivalutare gli investimenti (fase 4) se non stanno dando i risultati sperati.

Fase 8: Non dimenticare l'educazione finanziaria

Infine, ma non meno importante, sviluppate la vostra capacità di apprendimento continuo.

Tenersi aggiornati sulle novità finanziarie

Sulla strada della libertà finanziaria, l’educazione è fondamentale: il mondo della finanza è in continua evoluzione, le crisi si accelerano, compaiono regolarmente nuovi prodotti e vengono introdotte nuove leggi per regolamentarli!

Tenersi informati è quindi fondamentale per mantenere e migliorare la propria salute finanziaria. Eviterete di prendere decisioni in controtendenza e sarete in grado di adattare facilmente il vostro portafoglio di investimenti e le vostre abitudini.

Risorse di educazione finanziaria

Libri, blog, podcast, formazione online… Non è mai stato così facile accedere a informazioni di qualità. 

Per quanto riguarda i blog e i podcast, lasciamo a voi la scelta, perché sono disponibili in quantità e qualità.

Il nostro unico consiglio sono i libri! Ecco quelli intramontabili che dovete leggere almeno una volta: 

  • Papà ricco papà povero Robert Kiyosaki
  • Pensa e arricchisci – Napoleon Hill
  • L’offerta di 100 milioni di dollari – Alex Hormozi
  • Incrollabile – Tony Robbins

Se volete altri libri sul successo e sull’imprenditorialità, non esitate a leggere il nostro articolo completo sui libri dedicati all’educazione finanziaria.

Raggiungere la libertà finanziaria è un viaggio. Un viaggio che richiede pianificazione e disciplina. Ecco il senso di queste otto fasi: dalla valutazione della vostra situazione attuale alla diversificazione delle fonti di reddito, fino alla formazione finanziaria continua. Non dimenticate di apprezzare la strada percorsa, non è una destinazione! Assaporate il processo di libertà finanziaria e celebrate le vostre vittorie.

Jordan Houi
Articolo di

Jordan Houi

Sono appassionato di risparmio e investimenti. Condivido con voi soluzioni semplici (e a volte non così semplici) per gestire e far crescere il vostro capitale.

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